Qu'est-ce qu'une assurance omnium ?

Grâce à l'assurance omnium (ou full omnium), vous pouvez dormir sur vos deux oreilles ! L'assurance omnium indemnise en effet les dégâts à votre véhicule, que vous soyez en tort ou en droit. Certains assureurs indemnisent également les dommages causés par le vandalisme.

Quelle est la différence entre une assurance omnium complète et une mini omnium ?

La différence concerne les dégâts dont vous êtes responsable, survenus à votre véhicule. Ces dégâts propres sont couverts par l'assurance omnium complète mais pas par la mini omnium. Imaginons que vous provoquiez un accident avec votre voiture. Votre assurance RC auto indemnise la partie adverse. En revanche, vous n'êtes indemnisé pour les dégâts occasionnés à votre propre véhicule que si vous possédez une omnium complète.

Que couvre une assurance omnium complète ?

La full omnium reprend toutes les garanties de la mini omnium, additionnées d’un cinquième garantie : vos propres dégâts matériels sont pris en charge. Cette garantie couvre :

  • les dégâts que vous provoquez à votre véhicule. Exemple : si vous heurtez un piquet ou une porte de garage ;
  • les dégâts occasionnés à votre voiture par un acte de vandalisme (ce qui n’est pas le cas chez tous les assureurs) ;
  • les dégâts causés à votre voiture par une partie adverse inconnue (par exemple : délit de fuite) ;
  • les dégâts de votre voiture lors d'un accident contesté.

Que ne couvre pas l'assurance omnium ?

L'omnium exclut trois types de dégâts matériels :

  • les dégâts causés par l'usure ou un mauvais entretien évident de la voiture ;
  • les dégâts aux pneus, sauf si d'autres parties de votre véhicule ont également été endommagées lors du même accident ;
  • les dégâts causés par les objets transportés, par leur (dé)chargement ou par la surcharge du véhicule.

Attention : les lésions corporelles du conducteur ne sont pas indemnisées par l'assurance omnium. Pour couvrir ce risque, il vous faut souscrire une assurance conducteur. De même, pour obtenir de l'aide en cas de panne ou de différends juridiques, d'autres assurances sont nécessaires.

Pourquoi l'assurance omnium complète est-elle également utile en cas d'accident en droit ?

  • Parce que vous êtes indemnisé plus rapidement.

Si la partie adverse est responsable des dommages que vous avez subis, ceux-ci seront indemnisés par l'assurance RC auto de la partie adverse. Toutefois, en cas de contestation ou de délit de fuite, il vous faut parfois patienter longtemps. Votre assurance omnium, quant à elle, ne cherche pas à établir d’abord la responsabilité de l'accident : elle vous indemnise sans délai.

  • Parce que vous pouvez obtenir une indemnisation plus élevée.

Le deuxième avantage de l'assurance omnium est qu'elle vous indemnise la valeur agréée (si votre contrat le stipule) en cas de perte totale. Il s'agit de la valeur du véhicule convenue avec l'assureur.

Cette valeur agréée dépasse généralement la valeur réelle. Il s'agit de la valeur de votre voiture juste avant l'accident (compte tenu de l'âge et de l'usure du véhicule). Si vous n'avez pas d'omnium, l'assureur de la partie adverse (si elle est en tort) vous indemnisera la valeur réelle.

Dans quel cas dois-je souscrire une omnium complète ?

Une omnium est vivement conseillée pendant la période de remboursement de votre voiture. En effet, si votre véhicule est déclaré en sinistre total, la banque peut vous demander le remboursement immédiat du solde restant de votre emprunt.

Même si vous n'avez pas contracté un prêt pour votre voiture, cette dernière peut valoir une belle somme. Ce capital mérite d'être protégé. Une omnium est donc conseillée au moins pendant les quatre premières années, Soit la période pendant laquelle votre véhicule conserve encore une valeur considérable. En outre, la majorité des accidents surviennent dans les six premiers mois d’utilisation… Il faut, en effet, un peu de temps pour s'habituer à son nouveau véhicule.

Une fois votre emprunt remboursé ou après les 4 premières années, vous pouvez passer à la mini omnium. Elle combine plusieurs garanties de l'omnium, exceptés les faits de vandalisme et les dommages dont vous êtes responsable.

Où et quand ne suis-je pas couvert par l'omnium complète ?

Tout comme pour la mini omnium, les garanties de l'omnium complète s'appliquent uniquement dans les pays mentionnés sur la carte verte (votre certificat d'assurance). Dans tous les cas, contrôlez votre carte verte quand vous partez en voyage.

Dans certains cas, l'assurance n'intervient pas :

  • si le sinistre est causé par l'état d'ébriété du conducteur ou un état comparable ;
  • si la prime n'a pas été payée et que les garanties ont, de ce fait, été suspendues ;
  • si le conducteur n'est pas autorisé à conduire le véhicule (par exemple : parce qu'il n'a pas de permis de conduire) ;
  • si le véhicule ne possède pas de certificat valable du contrôle technique au moment du sinistre ;
  • si les rainures des pneus ne sont pas assez profondes ;
  • après une course non autorisée sur la voie publique.

Comment mon omnium m'indemnise-t-elle ?

En cas de sinistre, un expert calcule d'abord les frais de réparation. Ces frais vous sont remboursés, majorés de la TVA (sauf si vous disposez d’un numéro de TVA et que vous pouvez récupérer cette TVA, en tout ou en partie).

En cas de perte totale, les assureurs appliquent différentes méthodes pour calculer l'indemnité. A la souscription de votre police d’assurance, vous choisissez le système que vous souhaitez appliquer. D'importantes différences de prime existent entre les formules, l’une offrant une couverture plus étendue que l'autre.

Voici les trois principes de base pour calculer l'indemnité en cas de perte totale :

  • la valeur réelle : l'expert désigné détermine la valeur du véhicule juste avant l'accident ;
  • la valeur agréée : la valeur démarre à 100 % du prix catalogue. Après, par exemple, 7, 13, 25, 30 ou 37 mois, la valeur baisse chaque mois de 1 % ou 1,5 % ;
  • la valeur de remplacement ou valeur réelle réévaluée : il s’agit du même système que pour la valeur agréée, sauf que la valeur démarre à 110 % ou 115 % du prix catalogue.

Les assurances omnium appliquent-elles une franchise ?

Une franchise signifie que vous prenez en charge une partie des frais de réparation. Pour quatre des cinq garanties omnium, la plupart des compagnies d'assurances n'appliquent pas de franchise. En cas d'incendie, de bris de vitre, de vol, de catastrophes naturelles et de collisions avec des animaux, les frais de réparation vous sont généralement remboursés intégralement. La plupart des assurances appliquent une franchise uniquement dans les cas de dégâts matériels propres.

Plusieurs systèmes de franchise existent et influencent la prime de votre assurance auto :

  • la franchise est un montant fixe, par exemple 500 euros ;
  • la franchise est un pourcentage du prix catalogue, par exemple 2 % ou 3 %. Plus votre véhicule coûte cher, plus la franchise est élevée ;
  • une franchise anglaise : dès que les frais de réparation dépassent la franchise, l'assureur paie le montant total ;
  • une franchise (plus élevée) pour les jeunes ;
  • une franchise variable. La franchise baisse après chaque année sans sinistre.

 

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