Quel intermédiaire pour votre assurance ?

Le canal via lequel vous concluez une assurance joue un rôle important. En Belgique, plusieurs options s'offrent à vous. En voici un aperçu :

  1. L'agent d'assurance : l'agent d'assurance lié travaille exclusivement avec une seule compagnie d'assurances. Il ne propose que les assurances de cette compagnie X. Les agents d'assurance peuvent aussi collaborer avec plusieurs compagnies mais cette collaboration ne porte alors que sur des produits qui ne sont pas concurrents. Il ne travaille alors, par exemple, qu'avec la compagnie X pour l'assurance incendie et avec la compagnie Y pour les assurances auto.
  2. Le courtier : cet intermédiaire d'assurances peut vous mettre en contact avec plusieurs compagnies d'assurances. Il n'est pas lié par le choix d'une compagnie. Chez un courtier, vous pourrez opter par exemple, pour une assurance incendie de la compagnie X, Y ou Z.
  3. Direct : vous concluez directement un contrat avec la compagnie d'assurances. Généralement, par téléphone ou en ligne. Il n'y a alors pas d'intermédiaire entre la compagnie d’assurance et vous.
  4. Le bancassureur : les agences bancaires proposent parfois des assurances.

Quels sont les avantages et les inconvénients de ces différents types d'intermédiaires d'assurances ?

Canal

Avantages Inconvénients
Agent lié
  • Conseils sur les conditions en petits caractères
  • Service complet en cas de sinistre
  • Connaît très bien les produits
  • Centralisation au sein d'une compagnie
  • Il ne peut choisir que parmi les solutions proposées par la compagnie pour laquelle il travaille.
Courtier, agent non lié
  • Conseils sur les conditions en petits caractères
  • Service complet en cas de sinistre
  • Libre choix sur le marché
  • Il est difficile de connaître toutes les conditions des différentes compagnies.
Direct : directement auprès de la compagnie d'assurances
  • Intuitivement, l'option la moins chère : pas de frais d'intermédiaires
  • Choix limité aux solutions proposées par la compagnie
  • Parfois, trop petite échelle, ce qui empêche d'accepter tous les types de clients
  • Plus difficile de donner les bons conseils à distance en cas de sinistre
Bancassureur
  • Banque et assurances sous un même toit
  • Parfois, tarifs avantageux
  • Choix limité aux solutions proposées par la compagnie
  • La personne qui vend la police n'est généralement pas la personne de contact en cas de sinistre

Comment savoir si un intermédiaire ou une compagnie d'assurances est fiable ?

Les compagnies d'assurances doivent être agréées par la Banque nationale de Belgique. Les intermédiaires doivent être inscrits au registre de la FSMA (Autorité des services et marchés financiers). Vous trouverez une liste de toutes les compagnies d'assurances et de tous les intermédiaires reconnus sur le site web de la FSMA.

Le FSMA promulgue, entre autres, des règles déontologiques pour protéger le consommateur. Depuis le 30 avril 2014, de nouvelles règles plus strictes régissent l'offre de produits d'assurance. Ces règles de conduite MiFID, d'abord réservées aux banques, s'appliquent désormais aussi au secteur des assurances.

Les règles MiFID en quelques mots :

  • L'intermédiaire doit connaître parfaitement le produit qu'il propose au client.
  • La solution proposée doit répondre aux besoins du client.
  • Les assureurs et les intermédiaires doivent fournir suffisamment d'informations au client pour que celui-ci puisse souscrire un contrat en toute connaissance de cause (conditions, coûts...).
  • Dans le cadre des assurances-épargne et investissement, les conditions sont plus strictes en raison des risques pour le client.

Où puis-je m'adresser pour obtenir de plus amples informations sur les assureurs ?

Les compagnies d'assurances et les intermédiaires ont fondé plusieurs associations professionnelles :

  • Assuralia : Union professionnelle des entreprises d'assurance
  • FVF : Fédération flamande des intermédiaires d’assurances et financiers (en néerlandais)
  • Feprabel : Fédération des Courtiers en assurances et Intermédiaires financiers de Belgique
  • Uniprabel : Fédération faîtière de la FVF et de Feprabel
  • UPCA : Union Professionnelle de Courtiers d'Assurance
  • Brocom : collaboration entre les courtiers et les compagnies

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