Épargne-pension
Préparez votre pension et payez moins d’impôts
Votre pension légale ne sera pas suffisante pour maintenir votre niveau de vie après votre retraite. Assurez-vous une retraite confortable en épargnant dès aujourd’hui. Chez P&V, vous trouverez une épargne-pension sur mesure adaptée à vos besoins, votre situation et vos souhaits. Et, vous profiterez en plus d’un avantage fiscal !
L'épargne-pension P&V est une assurance-vie combinant un rendement garanti par l'entreprise d'assurances (Branche 21) et/ou un rendement lié à des fonds d’investissement (Branche 23). Pour la Branche 23 P&V n’offre pas de garantie de rendement ou de capital.
Toutes les informations sur la durabilité de ce produit se trouvent dans notre politique de durabilité.
Pourquoi opter pour l’Epargne-pension?
Un capital pension complémentaire
Vous constituez un capital pension complémentaire au moyen de versements réguliers, éventuellement augmentés de versements complémentaires.
Avantage fiscal jusqu'à 30%
Vous récupérez 25% ou 30% d’impôts (majorés de la taxe communale) sur vos versements et les versements ne sont soumis à aucune taxe.
Formule d’épargne en fonction de votre situation personnelle
Vous adaptez votre formule d’épargne en fonction de l’évolution de votre situation personnelle.
- Si vous recherchez la sécurité, épargnez dans une formule à taux d’intérêt garanti.
- Si vous recherchez un rendement potentiel plus élevé, épargnez dans une formule liée à des fonds d’investissement ou une combinaison de taux d’intérêt garanti et de fonds d’investissement.
Protège également votre famille
Vous protégez également votre famille au moyen de garanties optionnelles en cas d’incapacité de travail et/ou en cas de décès.
Pourquoi épargner pour votre retraite ?
Le jour où vous aurez 65 ans peut vous sembler lointain. Pourtant, il est sage d'envisager l'avenir dès maintenant. En effet, si vous ne vous n'êtes pas préparé et que vous dépendez de la pension légale, vous ne pourrez pas garder votre train de vie actuel. Découvrez comment épargner pour votre retraite dans cette courte vidéo.
A combien s’élève mon avantage fiscal avec épargne pension ?
Le montant de votre avantage fiscal dépend du montant de votre épargne. Plusieurs possibilités s’offrent à vous :
Épargner au maximum € 1.020/an*
En versant maximum 1.020 euros par an, vous récupérez chaque année 30 % (majorés de la taxe communale) du montant versé, par l’intermédiaire de vos impôts.
Exemple : vous épargnez 1.020 euros et vous récupérez 306 euros par l’intermédiaire de vos impôts. Votre contribution annuelle nette correspond à 714 euros.
Épargner au maximum € 1.310/an
En versant le montant maximum de 1.310 euros par an, vous récupérez chaque année 25 % (majorés de la taxe communale) du montant versé, par l’intermédiaire de vos impôts.
Exemple : vous épargnez 1.310 euros et vous récupérez 327,5 euros par l’intermédiaire de vos impôts. Votre contribution annuelle nette correspond à 982,5 euros.
* L’information fiscale constitue une synthèse des règles applicables conformément aux dispositions légales actuelles et des renseignements officiels. Le traitement fiscal peut changer au fil du temps et dépend de votre situation personnelle. Votre intermédiaire vous fournira une information sur mesure à ce sujet.
CONSEIL : si vous souhaitez épargner plus que le maximum fiscal de l’épargne-pension P&V, jetez d’abord un coup d’œil à l'épargne à long terme de P&V.
Objectif d'épargne ou d'investissement
Pour déterminer la stratégie d’épargne la plus adaptée à votre situation, votre conseiller détermine votre profil d’investisseur avec vous. Votre choix n’est pas définitif. Vous pouvez ajuster votre stratégie d’épargne à tout moment au cours du contrat.
Branche 21
En branche 21, vous pouvez choisir entre un rendement garanti de 1,7% ou de 0% sur vos versements. Ce choix est applicable pour le contrats conclus à partir du 01/05/2023.
P&V peut modifier ce taux d’intérêt pour vos versements futurs. En fonction de la conjoncture économique et des résultats de P&V, une participation bénéficiaire peut aussi être octroyée annuellement. Cette participation bénéficiaire peut être investie en Branche 21 ou en Branche 23, selon votre choix.
Branche 23
En Branche 23, vous pouvez opter pour l’un ou plusieurs des 8 fonds* proposés par nos partenaires. Les voici, classés du plus défensif au plus dynamique :
- P&V Money Market Fund
- P&V Stability Fund
- P&V Balanced Low Fund
- P&V FFG Global Flexible Fund
- P&V Balanced Fund
- P&V PTAM Global Allocation Fund
- P&V Dynamic Fund
- P&V Dynamic Multi Fund
*Vous trouverez plus d’informations sur la page des fonds.
Combinaison Branche 21 et Branche 23
Enfin, vous pouvez opter pour une combinaison de la Branche 21 et de la Branche 23. Dans ce cas, un minimum d’investissement de 10% dans chacune des branches doit être respecté.
Prime
La prime minimale est de 25 € /versement.
Durée
Il s'agit d'un contrat à durée déterminée. La durée minimale obligatoire s'élève à 10 ans, avec 65 ans comme âge terme recommandé de l'assuré.
Durabilité
P&V a conscience de son rôle social en tant qu'investisseur et souhaite contribuer au développement d'un système financier international plus durable.
Fiscalité
Taxe sur les primes
Exonéré
Taxation en cas de vie
Au moment de votre 60e anniversaire (ou du 10e anniversaire de votre contrat si vous l'avez souscrit après 55 ans) un prélèvement anticipatif de 8% est effectué sur le capital-pension constitué (à l'exclusion de la participation bénéficiaire).
En cas de rachat avant la retenue de la taxe anticipée, la taxe s’élève à 33% (+ taxe communale).
Taxation en cas de décès
Les montants versés en cas de décès sont soumis à l’impôt des personnes au taux de 8 % (à majorer des centimes additionnels communaux). Si la taxe libératoire a déjà été retenue, il n’y aura plus de taxation. Le capital décès versé peut toutefois être soumis aux droits de succession.
Frais
Frais d’entrée
Max. 6,7% sur chaque versement de prime
Frais de gestion
Sur la Branche 21
- 0,20% par an sur les réserves constituées avec un rendement garanti supérieur à 0%.
- 0,10% par an sur les réserves constituées avec un rendement garanti égal à 0%.
La compagnie d’assurances à la possibilité de modifier ces frais de gestion conformément à la législation applicable et les dispositions
contractuelles. Ce coût est applicable pour les contrats conclus à partir du 03/04/2022.
Sur la Branche 23, des frais de gestion de 0,25% à 1,25% selon le fonds choisi
Frais de sortie
5% avec un minimum de 159,72 euros (montant indexé, montant de base 75,00 EUR en 1988). Baisse de 1% par an au cours des cinq dernières années du contrat. Pas de frais de sortie à la date d’échéance prévue ou si le retrait a lieu après l’âge de la pension légale et à la condition que le contrat soit en vigueur depuis au moins 10 ans. En cas de retrait partiel, un montant minimal de 5.000 EUR est retiré, et le solde résiduel de la police s’élève au minimum à 5.000 EUR.
Des coûts de transfert
Des coûts de transfert peuvent être prélevés en cas de transfert des sommes versées entre les different s supports :
- Pour les transferts entre les fonds branche 23 ou du volet branche 23 vers le volet branche 21: une indemnité de 0,5% de la réserve
transférée avec un maximum de 143,13 EUR (novembre 2021), indexé en fonction de l’indice de santé des prix à la consommation (montant de base 75 EUR en 1988). Un transfert par année civile est gratuit, entre les fonds branche 23 ainsi que pour le transfert de la branche 23 vers la branche 21. Les transferts du fond de cash vers des autres fonds branche 23 sont toujours gratuits. - Transfert de la branche 21 vers la branche 23: : une indemnité de 5% de la réserve transférée est imputée. Cette indemnité diminue de 1% par an les 5 dernières années
En cas d’épargne-pension, une retenue fiscale sera éventuellement appliquée si les réserves ne sont que partiellement transférées dans un contrat.
Vous trouverez plus d'informations sur les coûts dans le fiche infos financière
Principaux risques
Risque de faillite
les actifs des caisses d’assurance internes liées à l’assurance-vie font l’objet d’une gestion distincte du patrimoine spécifique, géré séparément au sein des actifs de P&V Assurances. En cas de faillite de P&V, ce patrimoine est réservé prioritairement pour faire face aux engagements envers les preneurs d’assurance et/ou bénéficiaires.
Risque de liquidité
la liquidation des unités d’une caisse d’assurance interne peut exceptionnellement être retardée ou suspendue.
Le risque de marché
la valeur d’une part d’un fonds dépend de l’évolution de la valeur des actifs sous-jacents, des taux d’intérêt du marché ... La valeur unitaire n’est jamais garantie, peut être supérieure ou inférieure à celle au moment du versement de la prime, et il n’y a aucune protection du capital.
Les risques de la gestion du fonds
Les fonds Branche 23 ainsi que leurs fonds sous-jacents sont aussi soumis aux risques qui sont liés à la stratégie d'investissement du gestionnaire de fonds et la composition du fonds. La composition est variable et dépend des conditions du marché. Le risque survient alors que la gestion, malgré l'expertise professionnelle du gestionnaire de fonds, ne fournisse pas toujours le résultat escompté.
Garanties optionnelles
Vous avez beau faire preuve de prudence et de prévoyance, personne n’est à l’abri des aléas de la vie. Une maladie ou un accident s’accompagne souvent d’une perte de revenus et peut compromettre le niveau de vie de votre famille ou la réalisation de vos projets. Pour vous protéger, vous pouvez adjoindre les garanties suivantes à votre épargne-pension :
Capital décès
Vous souhaitez protéger votre famille ? Optez pour un capital décès et garantissez sa sécurité financière lorsque vous ne serez plus là.
Exemple : vous vous assurez pour un capital décès en vous constituant un capital de 25 000 euros. C’est donc ce capital que vos proches toucheront si vous décédez. Vous avez entretemps constitué des réserves plus importantes ? Dans ce cas, ils recevront ce montant plus élevé.
Assurance accidents
(uniquement pour les primes périodiques)
Si vous êtes en incapacité physique totale ou si vous décédez à la suite d’un accident , P&V verse un montant de votre choix, à vous ou vos proches, selon le cas.
Incapacité de travail
(uniquement pour les primes périodiques)
P&V propose deux formules en cas d’incapacité de travail due à une maladie ou à un accident. Vous pouvez combiner ces deux formules.
- P&V poursuit le paiement de la prime de votre plan d’épargne non fiscal tant que vous êtes en incapacité de travail.
- P&V paie une rente pendant la période où vous ne pouvez pas travailler.
Pour les deux formules, vous pouvez déterminer vous-même le délai de carence (90, 180 ou 365 jours). Le délai de carence est la période pendant laquelle aucun versement n’a lieu.
Attention : si vous souhaitez l’assurance accidents ou la couverture incapacité de travail, vous devez investir au moins 20% de votre prime en branche 21. Dans ce cas, il n’est pas possible d’investir à 100% en branche 23.
Les primes pour l’assurance accidents ou la couverture incapacité de travail, ne sont pas déductibles d'impôt.
Les guaranties complementaires font l’objet d’exclusions, de limitations et de conditions applicables au risque assuré. Nous utilisons certains critères de segmentation pour déterminer votre profil de risque. Les risques exclus sont expliqués dans les conditions générales.
À combien doit s’élever votre pension complémentaire ?
Pour connaître le montant de capital pension complémentaire que vous devriez épargner, posez-vous les trois questions suivantes :
- À combien s’élèvera ma pension légale et quel montant mon employeur épargne-t-il pour moi ?
- Quelle est mon espérance de vie ?
- Combien vais-je dépenser par mois ?
Découvrez à combien doit s’élever votre pension complémentaire
Dois-je épargner en permanence?
Non
Vous constituez une pension complémentaire au moyen d’une assurance épargne-pension. Chaque versement vous procure un avantage fiscal de 25% ou 30%, à majorer de l’impôt communal. Vous avez dès lors tout intérêt à épargner autant que possible.
Cependant, il se peut que vous ayez moins de moyens financiers à certains moments. Dans de pareilles circonstances, vous pouvez réduire ou cesser temporairement votre épargne et continuer à épargner ou optimiser votre prime sur le plan fiscal ultérieurement.
| Conseil : Épargnez le montant maximal avant vos 55 ans. Si vous augmentez votre prime après vos 55 ans, la taxation aura lieu au dixième anniversaire de l’augmentation et non à vos 60 ans, ce qui est évidemment désavantageux. Lorsque la taxation a eu lieu à vos 60 ans, mieux vaut continuer à épargner. En effet, vous bénéficiez encore d’un avantage fiscal et vos primes ne sont plus imposées ultérieurement. |
Épargne pension ou épargne à long terme?
Les deux systèmes peuvent vous procurer un avantage fiscal de 30 % sur les versements, à majorer de l’impôt communal, et, sont dès lors extrêmement intéressants. Toutefois, certains arguments font pencher la balance pour épargner d’abord le montant maximal au moyen d’une épargne-pension avant de commencer une épargne à long terme.
Taxe sur les primes?
La taxe sur les primes s’élève à 0 % pour l’épargne-pension et à 2 % pour l’épargne à long terme.
Impôt final?
L’impôt final équivaut à 8 % pour l’épargne-pension et à 10 % pour l’épargne à long terme. Les éventuelles participations bénéficiaires sont exonérées d’impôt.
Revenus imposables ou revenus professionnels?
Pour l’épargne-pension, il suffit que vous ayez des revenus imposables, quels qu’ils soient. En revanche, pour l’épargne à long terme, seuls les revenus professionnels sont pris en compte. Si vous n’avez que des revenus mobiliers et/ou immobiliers, vous pouvez bénéficier d’un avantage fiscal avec l’épargne-pension mais pas avec l’épargne à long terme.
Cumul avec un crédit hypothécaire?
Vous pouvez toujours combiner une épargne-pension avec la déduction d’un crédit hypothécaire. La plupart du temps, pour les crédits antérieurs à 2017, ce n’est pas possible pour l’épargne à long terme.
Conserver son avantage fiscal après l’âge de 65 ans?
Non
Vous pouvez uniquement percevoir un avantage fiscal sur vos versements en épargne-pension jusqu’à l’année de votre 64e anniversaire. L’épargne à long terme peut encore générer un avantage fiscal après l’âge de 65 ans. Une condition veut que vous ayez des revenus professionnels, par exemple votre pension légale, suffisants et que vous démarriez votre contrat avant votre 65e anniversaire.
Puis-je avoir plusieurs plans d’épargne pension?
Oui
Vous ne pouvez épargner que dans un seul plan d’épargne-pension auprès de la même compagnie, mais il n’existe aucune restriction du nombre de plans d’épargne-pension répartis entre plusieurs sociétés. Cependant, sur un an, vous ne pouvez profiter d’un avantage fiscal que sur un seul plan d’épargne-pension. Épargner dans plusieurs plans la même année n’a donc aucun intérêt. Si cela devait quand même être le cas, dans votre déclaration, indiquez le contrat dans lequel vous avez épargné le plus.
| Conseil : Si vous épargnez dans un fonds d’épargne-pension de la branche 23 (dynamique), vous pouvez envisager de passer à une assurance épargne-pension avec rendement garanti (branche 21), par exemple vers 55 ans. Dans ce cas, les primes versées pour les dernières années, ainsi que le capital constitué, ne sont plus soumis aux fluctuations boursières qui peuvent avoir une influence négative sur votre rendement, surtout à court terme. |
Quelle est la différence entre un fonds d'épargne-pension et une assurance épargne-pension ?
Plus de trois millions de Belges ont une épargne-pension, dont environ la moitié via un fonds d'épargne-pension (ou compte d'épargne-pension) fiscalement avantageux auprès de la banque. Dans ce cas, l'argent que vous mettez de côté est investi en bourse. Le rendement final dépend donc entièrement des performances de la bourse pendant la durée du placement. Et celles-ci peuvent être tant positives que négatives…
L'autre moitié de nos compatriotes s'est adressée à une compagnie d'assurances et a opté pour une assurance épargne-pension. Cette formule vous donne également droit à un avantage fiscal et offre davantage d'options : une assurance vie de la branche 21, de la branche 23 ou de la branche 44.
Découvrez en plus la difference entre un fonds d'épargne et une assurance épargne
Mentions légales
- L'épargne pension est un contrat à durée déterminée. La durée est mentionnée dans les conditions particulières.
- Toutes les informations concernant les services et les produits sur ce site internet sont soumises aux règles du droit belge.
- Avant de souscrire cette assurance, nous vous conseillons de prendre connaissance du fiche d'informations financières sur le produit, le règlement de gestion et des conditions générales
- En tant que client, vous êtes protégé par les règles de conduite MiFID, règles du jeu à suivre par les institutions financières lorsqu’elles proposent des produits d’investissement ou qu’elles vous donnent des conseils à ce sujet.
- Si vous avez une plainte ou une remarque, vous pouvez contacter votre conseiller P&V ou le service Gestion des plaintes.
- Les coordonnées du service des plaintes de P&V sont :
- o Par e-mail : plainte@pv.be
- o Par écrit : Gestion des Plaintes P&V, Rue Royale 151, 1210 Bruxelles
- Les coordonnées de l’Ombudsman des assurances sont : www.ombudsman.as
- Pour obtenir des conseils personnalisés ou une offre d’assurance, contactez un conseiller P&V.
- Vous pouvez également consulter l’ensemble des informations légales.
