Het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ)

Bent u zelfstandige? Het VAPZ is een uitstekende manier om uw aanvullend pensioen op te bouwen. U krijgt een gewaarborgd rendement op uw premies, bespaart op uw sociale bijdragen én u betaalt minder belastingen.

Vind mijn adviseur

Waarom kiezen voor een VAPZ bij P&V?

  • U bouwt al vanaf 30 euro per maand een aantrekkelijk pensioenkapitaal op.
  • U krijgt tot 63% terug via fiscale en sociale voordelen.
  • U ontvangt 0,45% gewaarborgd rendement op uw stortingen, vermeerderd met een eventuele winstdeelname
  • U kunt uw VAPZ uitbreiden met aanvullende waarborgen die u en uw gezin beschermen (Sociaal VAPZ).
  • U kunt een voorschot vragen op  uw VAPZ-contract als u wilt investeren in vastgoed

Welke formules bestaan er?

U hebt de keuze uit een VAPZ en een Sociaal VAPZ. Bij een VAPZ gaat de volledige premie naar de opbouw van uw pensioen. Kiest u een Sociaal VAPZ, dan mag u 15% meer sparen waarvan 10% van uw premies naar solidariteitswaarborgen gaan. Die beschermen u en uw gezin bij arbeidsongeschiktheid.

VAPZ

  • Standaard spaarcontract
  • Maximaal 8,17% van uw geherwaardeerd netto belastbaar beroepsinkomen van drie jaar geleden, met een plafond van 3 291,30 euro (in 2020).

Sociaal VAPZ

  • Uw dekking is uitgebreider: 10% van uw premie gaat naar een solidariteitsfonds. Dat biedt u extra bescherming bij arbeidsongeschiktheid.
  • Meer sparen: maximaal 9,40% van uw geherwaardeerd netto belastbaar beroepsinkomen van drie jaar geleden, met een plafond van 3 786,81 euro (in 2020).
  • Daardoor is uw fiscaal voordeel groter.
  • Bovendien ligt uw pensioenkapitaal aan het eind 5% hoger.

Vind een P&V-adviseur in uw buurt

Hoe werkt het? 

 

 

Conclusie : van het bedrag dat u spaart, krijgt u elk jaar ongeveer 63% terug. De 1 000 euro die u spaart, kost u dus maar 370 euro.

Wat u wilt weten over het VAPZ

Kiest u voor een gewoon VAPZ, dan mag u maximaal 8,17% van uw geherwaardeerd netto belastbaar beroepsinkomen van drie jaar geleden sparen, met een plafond van 3.291,30 euro (in 2020).

Bij een Sociaal VAPZ kunt u tot 9,40% van uw geherwaardeerd netto belastbaar beroepsinkomen van drie jaar geleden sparen, met een plafond van et 3.786,81 euro (in 2020).

Hebt u een vraag? Uw P&V-adviseur geeft antwoord.

Het (sociaal) VAPZ bij P&V biedt u:

  • een gewaarborgde rentevoet van 0,45%. Voor toekomstige stortingen kan de rentevoet variëren tijdens de looptijd van het contract: zowel naar beneden als naar boven.
  • eventueel een jaarlijkse, belastingvrije winstdeelname. Hoeveel dat is, hangt af van de economische conjunctuur en de resultaten van P&V.
  • een erg interessant belastingvoordeel

Hebt u een vraag? Uw P&V-adviseur geeft antwoord.

Met een VAPZ recupereert u tot meer dan 60% van uw gespaarde premie via uw belastingaftrek en uw lagere sociale bijdragen. Geen enkele andere pensioenformule biedt dergelijke interessante voordelen.

 

  • Fiscaal voordeel van een VAPZ: krijg tot meer dan 50% van uw premies terug

    De premies die u opzij zet, mag u voor 100% inbrengen als beroepskost op de bovenste belastingschijf. Dat wil zeggen dat u aan het einde van het jaar meteen tot de helft van uw premie terugkrijgt als korting op uw belastingen.

 

  • Sociaal voordeel van een VAPZ: krijg tot meer dan 20% van uw premies terug

    Uw driemaandelijkse sociale bijdragen worden berekend op uw inkomsten. Omdat u elk jaar uw VAPZ-premies mag aftrekken van uw beroepskosten, gaan ook uw sociale bijdragen flink omlaag1.

    Zo recupereert u tot meer dan 20% van uw VAPZ-premie. Voor starters kan de besparing zelfs oplopen tot meer dan 40%.

 

1 Uiterlijk op het moment van regularisatie van uw sociale bijdragen (ongeveer na twee jaar): dan stelt de fiscus uw definitieve beroepsinkomen vast in functie van uw werkelijke inkomsten.

Hebt u een vraag? Uw P&V-adviseur geeft antwoord.

FAQ VAPZ

Als zelfstandige zonder vennootschap kunt u sinds 1 april 2018 ook kiezen voor een Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ). Hebt u een vennootschap dan kunt u naast het VAPZ ook kiezen voor een IPT (individuele pensioentoezegging), betaald door uw vennootschap.

Wat is nu het interessantst? Het antwoord hierop is redelijk eenvoudig. Het is geen of-verhaal, maar een en-verhaal. Als zelfstandige zorgt u best voor een fiscale optimalisatie. Fiscaal gezien is het VAPZ het interessantste. U betaalt geen premietaks (bij de POZ en de IPT is dat 4,4%) en uw eindbelasting ligt meestal lager.

Werd uw VAPZ optimaal ingevuld, dan kunt u de nog beschikbare ruimte opvullen met een POZ of een IPT.

Hebt u een vraag? Uw P&V-adviseur geeft antwoord.

Met een VAPZ bouwt u een extra pensioen op en krijgt u tot 60% fiscaal voordeel op elke premie. U hebt er dus alle belang bij om zo veel mogelijk te sparen.

Toch kunnen er momenten zijn waarin u wat minder financiële middelen hebt. Op zo’n momenten kunt u uw premie verlagen of tijdelijk stopzetten. U kunt later verder sparen of uw premie opnieuw fiscaal optimaliseren.

Als u uw zelfstandige activiteit stopzet, moet u stoppen met sparen.

TIP: De premie die u mag sparen, is afhankelijk van uw inkomen van drie jaar terug. Omdat uw inkomen kan schommelen, hebt u er alle belang bij om jaarlijks uw spaarpremie te laten aanpassen.

Hebt u een vraag? Uw P&V-adviseur geeft antwoord.

U mag meerdere VAPZ-contracten afsluiten en ook de premies van meerdere contracten in hetzelfde jaar fiscaal in mindering brengen.

Let wel: Het maximale spaarbedrag geldt voor alle premies samen. Omdat het bedrag dat u jaarlijks mag inbrengen kan variëren, raden we aan om uw VAPZ bij één verzekeraar te sparen.

Hebt u een vraag? Uw P&V-adviseur geeft antwoord.

Dossiers

Hoe kunt u uw gezin en zaak beschermen na uw overlijden?
Zal uw wettelijk pensioen als zelfstandige volstaan?
VAPZ: de keuze van Stijn Callens

 Autoverzekering Stel zelf uw autoverzekering samen en bereken uw premie online. Ontdek de autoverzekering van P&V

 Brandverzekering Uniek bij P&V: na schade aan uw woning kiest u zelf de oplossing... Ontdek de brandverzekering van P&V

 Familiale verzekering Verzeker u tegen de financiële gevolgen van een ongeluk... Ontdek de familiale verzekering van P&V

Wettelijke vermeldingen

  • De looptijd van dit type contract is vermeld in de bijzondere voorwaarden.
  • Alle informatie over de diensten en producten op deze website is onderworpen aan de regels van het Belgisch recht.
  • Op de VAPZ zijn een aantal uitsluitingen, beperkingen en voorwaarden in verband met het verzekerde risico van toepassing. We raden u aan om de algemene voorwaarden van deze verzekering aandachtig te lezen. U vindt ze terug op deze website en ze zijn ook beschikbaar bij uw P&V-adviseur.
  • Als klant bent u beschermd door de MiFID-gedragsregels.
  • Als u een klacht of opmerking hebt, kunt u uw P&V-adviseur of de dienst Klachtenmanagement contacteren.
  • Voor advies op maat of een verzekeringsaanbod kunt u terecht bij een P&V-adviseur.
  • Ontdek de algemene voorwaarden.