Comment épargner idéalement à court, (moyen) et long terme ?

Épargner c’est important. Rassurant aussi, car en mettant régulièrement de l’argent de côté, vous vous constituez une réserve à utiliser en cas de petite urgence financière, ou de problème domestique inattendu. Et si vous gérez intelligemment votre épargne, pourquoi ne pas concrétiser des projets qui vous tiennent à cœur, comme un voyage par exemple. C’est vrai que votre vie sera plus facile si vous en contrôlez l’aspect financier, à court, moyen et long terme.  Comment procéder au mieux ?

À court terme : livret d’épargne ou compte à terme

Après une longue attente, les taux d’intérêt augmentent enfin, et c’est une bonne nouvelle. Mais pour vous, cela signifie plus de recherches sar cela vaut en effet à nouveau la peine de comparer les différents livrets d’épargne et comptes à terme. Si vous envisagez de changer de livret d’épargne ou de banque, pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus élevé, lisez d’abord ces trois conseils :

3 conseils si vous souhaitez changer de livret d’épargne ou de banque, pour obtenir un taux plus élevé

1. Avec un compte à terme, le taux d’intérêt est fixé préalablement pour toute la durée du contrat. Vous choisissez vous-même cette durée, de six mois à dix ans. Normalement, vous bénéficiez d’un intérêt plus élevé si la durée est plus longue, mais c'est loin d'être toujours le cas aujourd’hui. Un précompte mobilier de 30% est retenu sur le montant des intérêts. Un rendement brut de 4% (rendement le plus élevé aujourd’hui, source : guide-épargne.be au 21/11/2023) équivaut donc à 2,8% net.
2. Le taux d’intérêt total d’un livret d’épargne se compose généralement d’un taux de base et d’une prime de fidélité. Vous ne la recevrez que si votre argent reste sur votre livret d’épargne pendant un an.
3. Certains comptes sont soumis à des frais de gestion, d’autres à certaines conditions (comme un montant minimum) pour bénéficier des meilleurs tarifs. Pensez dès lors à évaluer le taux d’intérêt que vous recevez par rapport aux éventuels frais et conditions.

À moyen terme : assurance vie mêlant branche 21 et branche 23

Épargner pour vos (petits-)enfants, pour remplacer votre chaudière au gaz par une pompe à chaleur, pour faire un tour du monde à votre 50e anniversaire... Tout le monde a des projets à plus ou moins long terme. Mais tous ces projets ont une caractéristique commune : leur coût !

À moyen terme, il existe des alternatives qui offrent un rendement potentiellement supérieur à votre livret d’épargne. Vous pouvez ainsi épargner via une assurance vie proposant une combinaison de branche 21 et de branche 23, comme l’épargne et les placements non fiscaux chez P&V.

Cette formule d’épargne est accessible à toutes et tous, et offre les avantages suivants :

• Vous pouvez y souscrire à partir de 50 euros par mois, pas besoin d’épargner de gros montants.
• En fonction de votre profil de risque, vous choisissez la manière de placer votre argent : avec un taux fixe (branche 21) et/ou dans un mix d’actions et d’obligations par le biais d’un ou de plusieurs fonds (branche 23).
• Vous ne devez pas nécessairement être un(e) expert(e) en bourse puisque nous collaborons avec plusieurs gestionnaires de fonds renommés pour nos fonds en branche 23.

Cette formule est moins indiquée à court terme, car une taxe sur les primes et des frais d’entrée sont prélevés sur chaque prime versée. En fonction de la durée du contrat et des règles d’investissement, des frais de sortie et un précompte mobilier peuvent être dus lors de la sortie. Votre conseiller P&V pourra déterminer avec vous quelle formule correspond le mieux à votre profil, à vos besoins et à vos préférences en matière de durabilité.

Nouveau depuis 2023 : l’option Dripfeed

Vous souhaitez placer une partie de votre épargne en bourse, mais vous vous demandez si c’est le bon moment ? Chez P&V, nous avons une solution, le Dripfeed qui vous permet d’échelonner vos moments d’entrée.

Si vous choisissez cette option gratuite, votre argent sera investi d’abord dans un fonds qui ne comporte que peu ou pas d’actions (risque faible). Chaque mois, une partie sera automatiquement investie dans un ou plusieurs fonds présentant un risque plus élevé. Vous choisissez ces fonds vous-même, ou en concertation avec votre conseiller P&V.

Comme vos moments d’entrée sont échelonnés, le risque d’un « mauvais » moment d’entrée est bien plus faible. L’option Dripfeed est disponible depuis le 1er février 2023, pour les nouveaux contrats et pour les contrats «épargne et investissement non fiscaux» en cours. Pour plus d’informations sur Dripfeed et l’entrée étalée en bourse, vous pouvez vous adresser à votre conseiller P&V.

À long terme : épargner avec avantage fiscal

À long terme, il est préférable d’opter pour des formules d’épargne fiscalement attrayantes, telles  l’épargne-pension et/ou l’épargne à long terme. Comme l’avantage fiscal dont vous bénéficiez avec une telle formule d’épargne est la plupart du temps bien supérieure à l’impôt final sur cette épargne, votre plan d’épargne affiche donc un surcroît de rendement.

Attention : Assurez-vous que les primes que vous versez donnent effectivement droit à une réduction d’impôt. En effet, un changement de votre revenu, de votre situation familiale, etc. peut avoir une incidence à ce niveau. Votre conseiller P&V pourra vous en dire plus à ce sujet.

Épargner ou investir durablement : une solution intéressante pour vous ?

Vous aspirez à un beau rendement potentiel, mais pour vous, c’est également important que votre épargne soit investie dans des entreprises qui contribuent à un monde meilleur ? Dans ce cas, l’épargne durable est pour vous. En effet, épargner ou investir durablement, c’est bien sûr investir pour soi et son avenir, mais aussi pour la société de demain.

Depuis 2023, l’Union européenne impose d’ailleurs à tous les acteurs financiers de communiquer de manière bien plus transparente sur la durabilité effective de leurs produits. En tant qu’assureur coopératif, nous ne pouvons qu’applaudir cette décision.

Vous trouverez toutes les informations sur la durabilité de nos produits d’investissement dans notre politique de durabilité. Intéressé(e) par une formule d’épargne durable et sur mesure ? Renseignez-vous auprès de votre conseiller P&V.