Meer dan drie miljoen Belgen doen aan pensioensparen. De ene helft met een pensioenspaarfonds bij de bank, de andere helft met een pensioenspaarverzekering. Het basisprincipe van beide formules is identiek: u bouwt een spaarpotje op voor later en wordt intussen jaarlijks beloond met een fiscaal voordeel. Toch zijn er enkele goede argumenten om over te stappen van een pensioenspaarfonds naar een verzekering.
Wat is de pensioenspaarverzekering van P&V?
Bij P&V kunt u pensioensparen via een levensverzekering met een door ons gegarandeerd rendement (tak 21), met een rendement dat gekoppeld is aan onze beleggingsfondsen (tak 23) of een combinatie van beide (tak 44). Aan u de keuze!
Als u zo’n verzekering afsluit, dan bent u zowel verzekeringsnemer als verzekerde en kunt u zelf de begunstigde aanduiden van uw kapitaal als u zou overlijden vóór uw contract afloopt. Maar opgelet: om een fiscaal voordeel te genieten op uw verzekeringspremies, moet uw eerste begunstigde:
- ofwel de partner zijn waarmee u gehuwd of wettelijk samenwonend bent
- ofwel een bloedverwant tot in de tweede graad (kinderen, broers of zussen…).
Voordelen van een pensioenspaarverzekering ten opzichte van een pensioenspaarfonds
In vergelijking met het pensioenspaarfonds bij uw bank biedt P&V Pensioensparen u drie extra voordelen:
1. Eén fonds versus een mix van fondsen
Kiest u voor een pensioenspaarfonds, dan bent u afhankelijk van de prestaties van dat ene fonds. Maar doet u aan pensioensparen bij P&V, dan kunt u meerdere fondsen van ervaren beheerders (Degroof-Petercam, Funds For Good, Amundi…) combineren. En zo’n mix biedt u sowieso een betere risicospreiding dan de pensioenspaarformules met slechts één fonds bij uw bank.
Bij P&V kunt u bovendien gemakkelijk en op elk moment de samenstelling van uw fonds(en) wijzigen om in te spelen op de veranderende marktomstandigheden. Zo’n switch is bij ons trouwens eenmaal per jaar gratis.
2. Onaangename verrassingen vermijden dankzij een zachte landing
Kiest u voor pensioensparen bij P&V, dan kunt u niet enkel sparen in een mix van fondsen: u kunt evengoed uw premie (gedeeltelijk) in tak 21 investeren. Dit is een formule die u een gewaarborgd rendement biedt. Gezien de rentestijgingen van de afgelopen maanden wordt deze formule opnieuw interessanter, zeker als u liever niet te veel risico’s neemt.
Tak 21 is, ongeacht uw profiel, zeker interessant wanneer u wat ouder wordt. Bij een fonds (of een mix van fondsen) heeft u namelijk geen enkele kapitaalsgarantie, en dat betekent dat een beurscrash vlak voor uw pensioen vaak een stevige hap uit uw spaarpot neemt. Gelukkig kunt u dit vermijden door uw reserve in tak 23 over te dragen naar een vastrentende tak 21-formule als uw pensioendatum dichterbij komt. Omdat u op die manier niet meer in fondsen belegt, zal een beurscrash geen impact op uw spaargeld hebben. Onze P&V-adviseurs volgen dit mee op en stellen u graag de spaarformule voor die bij u past.
3. Een eerlijkere fiscaliteit
Naast het fiscaal voordeel moet u bij pensioensparen ook rekening houden met een eindbelasting, en die bedraagt 8% op uw 60ste. Dit percentage is hetzelfde voor pensioenspaarfondsen en pensioenspaarverzekeringen, maar de berekeningswijze is anders. Bij een pensioenspaarfonds wordt de eindbelasting geheven op basis van een fictief rendement van 4,75%. Dat is voordelig als uw fonds meer opbracht, maar nadelig bij een lager rendement. Met een pensioenspaarplan van P&V wordt de eindbelasting evenwel berekend op basis van uw reële opbrengst. Zo betaalt u nooit belastingen op een rendement dat u niet hebt gekregen.
Goed om te weten: ook de eventuele winstdeelname van het tak 21-gedeelte in een pensioenspaarverzekering is vrijgesteld van belasting.
Tip: een pensioenspaarplan is een contract op lange termijn. En net zoals bij uw energiefactuur loont het zeker de moeite om af en toe eens te checken of uw huidige plan nog voldoet aan uw wensen en verwachtingen van vandaag. Maak hiervoor een afspraak bij uw P&V-adviseur: hij heeft de nodige financiële kennis in huis en onderzoekt dit graag met u.
Meer weten over pensioensparen bij uw bank of bij uw verzekeraar?
Lees ook ons dossier Wat is het verschil tussen een pensioenspaarverzekering en een pensioenspaarfonds?
