Troquer son fonds d’épargne-pension contre une assurance ?

Plus de trois millions de Belges ont souscrit une épargne-pension, dont une moitié via un fonds d'épargne-pension auprès d’une banque, et l'autre via une assurance épargne-pension. Si le principe de base des deux formules - se constituer une épargne pour l’avenir, tout en bénéficiant chaque année d'un avantage fiscal - est identique, nous avons néanmoins de bons arguments pour passer d'un fonds d'épargne-pension à une assurance.

En quoi consiste l'assurance épargne-pension de P&V ?

Chez nous, vous pouvez épargner pour votre pension via une assurance vie dont le rendement est garanti par P&V (branche 21), avec un rendement lié à nos fonds d'investissement (branche 23) ou en optant pour une combinaison des deux (branche 44). À vous de choisir !

En souscrivant une police de ce type, vous êtes à la fois preneur d'assurance et assuré. De plus, vous pouvez désigner vous-même le bénéficiaire de votre capital si vous veniez à décéder avant l'expiration de votre contrat. Mais attention, pour bénéficier d'un avantage fiscal sur vos primes d'assurance, votre premier bénéficiaire doit être :

• soit la personne avec laquelle vous êtes marié(e) ou cohabitez légalement
• soit, un parent jusqu'au deuxième degré (enfants, frères et sœurs...).

Avantages d'une assurance épargne-pension face à un fonds d'épargne-pension

L'épargne-pension de P&V vous offre trois avantages supplémentaires par rapport au fonds d'épargne-pension de votre banque :

1. Un seul fonds face à une combinaison de fonds

En choisissant un fonds d'épargne-pension, vous dépendez des performances de ce fonds. En vous constituant une épargne-pension chez P&V, vous pouvez combiner plusieurs fonds de gestionnaires expérimentés (Degroof-Petercam, Funds For Good, Amundi...), ce qui permet une meilleure répartition du risque que les formules à fonds unique de votre banque.

Chez P&V, vous pouvez en outre modifier facilement et à tout moment la composition de votre/vos fonds en réponse à l'évolution des conditions du marché. Nous vous permettons d'ailleurs d'effectuer un tel switch gratuitement une fois par an.

2. Un atterrissage en douceur pour éviter les mauvaises surprises 

La solution d'épargne-pension de P&V vous permet non seulement d'épargner via une combinaison de fonds, mais aussi d'investir votre prime (partiellement) en branche 21, une formule qui offre un rendement garanti. Compte tenu des hausses des taux d'intérêt ces derniers mois, cette formule redevient attractive, surtout si vous préférez ne pas prendre trop de risques.

Quel que soit votre profil, la branche 21 est intéressante lorsque vous avancez en âge. En effet, dans le cas d'un fonds (ou d'une combinaison de fonds), le capital n'est pas garanti. Cela signifie qu'en cas de krach boursier juste avant votre pension, vous risquez souvent une perte importante de votre épargne. Vous pouvez heureusement éviter cela en transférant votre réserve de la branche 23 vers une formule à revenu fixe de la branche 21 à l'approche du moment de votre retraite. N'investissant plus dans des fonds, un krach boursier sera sans influence sur votre épargne. Nos conseillers P&V toujours informés en la matière, se feront un plaisir de vous proposer la formule d'épargne qui vous convient.

3. Une fiscalité plus équitable

Outre l'avantage fiscal, vous devez également tenir compte d'un impôt final sur l'épargne-pension, qui s'élève à 8% à 60 ans. Ce taux est le même pour les fonds d'épargne-pension et les assurances épargne-pension, mais la méthode de calcul est différente. Pour un fonds d'épargne-pension, l'impôt final est prélevé sur base d'un rendement fictif de 4,75%, ce qui est avantageux si votre fonds a rapporté davantage, mais pas en cas de rendement inférieur. Pour un plan d'épargne-pension de P&V par contre, l'impôt final est calculé sur base de votre rendement réel. Vous ne payez donc jamais d'impôt sur un rendement que vous n'avez pas obtenu.

Bon à savoir : l’éventuelle participation aux bénéfices dans la partie branche 21 d’une assurance épargne-pension est également exonérée d’impôt.

Astuce : un plan d'épargne-pension est un contrat à long terme. Et comme pour votre facture d'énergie, il est certainement utile de vérifier de temps à autre si votre plan actuel répond toujours à vos besoins et à vos attentes. Pour cela, prenez rendez-vous avec votre conseiller P&V. Celui-ci dispose des connaissances financières nécessaires et se fera un plaisir d'examiner les différentes options avec vous.

En savoir plus sur l'épargne-pension auprès de votre banque ou de votre assureur ?

N'hésitez pas à vous plonger dans notre dossier Quelle est la différence entre une assurance épargne-pension et un fonds d'épargne-pension ?