Op zoek naar een goed alternatief voor het spaarboekje?

​​​​​​​Sparen voor uw (klein)kind via een levensverzekering? Een verstandige keuze

Veel (groot)ouders dromen mee over de toekomst van hun (klein)kind en zetten regelmatig een bedrag opzij om hem of haar een financieel duwtje in de rug te geven. Vaak hebben ze een vast spaardoel voor ogen, bijvoorbeeld 15 000 euro, voor als hun oogappel gaat studeren of alleen gaat wonen.

Een gewone spaarrekening lijkt dan een evidente keuze. Voor wie wil dat zijn spaargeld ook echt iets opbrengt, bestaan er echter betere formules, zoals het Vrij sparen van P&V. Wim Meulemeester, sales manager Life bij P&V, zet de voor- en nadelen op een rijtje.

Spaarboekje of verliesboekje?

“Stort u vandaag 100 euro op een spaarboekje, dan levert dit na 21 jaar 102 euro op. Gezien de gemiddelde prijsstijging van 2% per jaar, is uw 100 euro over 21 jaar eigenlijk nog maar 70 euro waard. De huidige interest is dus onvoldoende om de inflatie te compenseren. Als u de middelen hebt om elke maand een bedrag opzij te zetten, dan is Vrij sparen van P&V een beter alternatief,” aldus Wim Meulemeester.

Wat is Vrij sparen?

Het Vrij sparen van P&V is een levensverzekering waarin u een (klein)kind aanduidt als begunstigde. Vervolgens beslist u hoe lang u wil sparen, bijvoorbeeld tot de 21^ste verjaardag van uw oogappel. Dit bepaalt de looptijd van uw levensverzekering. Voor Vrij sparen is dat minimaal acht jaar.

Ook het bedrag dat u in deze levensverzekering stort, kunt u vrij kiezen, en dit vanaf 25 euro per maand. Een speciale gelegenheid zoals een mooi rapport of een lentefeest? Dan kunnen ook andere mensen een extra bedrag bijstorten in uw spaarplan, net zoals bij een klassiek spaarboekje.

Wim Meulemeester: “Sparen doet u op uw eigen tempo. Maar als u een bepaald eindbedrag voor ogen hebt, dan adviseren wij u wel om elke maand een vooropgesteld bedrag te sparen, want veel kleintjes maken één groot.”

Controle over uw geld

Als u een contract Vrij sparen afsluit, dan houdt u als verzekeringsnemer de touwtjes in handen. Tijdens de looptijd van het contract bent u namelijk de enige die de gespaarde reserve kan opvragen. Uw kind kan dat niet.

U bepaalt zelf wie het gespaarde geld krijgt op de einddatum van uw contract of als u eerder zou overlijden: uw kind, uw partner of uzelf. Als u uw kind volwassen genoeg acht, dan kunt u hem (of haar) aanduiden als uw eerste begunstigde. Blijkt de tijd daar nog niet rijp voor, dan kunt u ervoor zorgen dat het gespaarde bedrag in eerste instantie bij uzelf of bij u en uw partner terechtkomt.

Welk rendement mag u van het Vrij sparen verwachten?

Uw rendement hangt af van het risico dat u bereid bent te nemen voor uw spaargeld. Dat noemen we uw profiel. Als u een contract Vrij sparen overweegt, dan bepaalt uw P&V-adviseur dit profiel samen met u: zonder risico, defensief, neutraal, evenwichtig of dynamisch. Onze specialist Wim Meulemeester overloopt uw drie opties.

1. Een formule met gewaarborgd rendement

“Wil u absoluut geen risico, dan kiest u voor een formule met gewaarborgd rendement (tak 21). Uw rendement ligt dan iets hoger dan dat van een spaarboekje, maar is met de huidige rentestand nog altijd onvoldoende om de inflatie te kloppen. Met een tak 21-spaarproduct komt u eventueel wel in aanmerking voor een winstdeelname, maar die hangt af van de resultaten van uw verzekeraar en kan dus evengoed nul zijn.

2. Beleggingsfondsen voor het hoogste rendement

Schrikt risico u niet af en mikt u op een zo hoog mogelijk rendement, dan kunt u uw spaarpremies storten in een beleggingsfonds (tak 23) dat voornamelijk in aandelen belegt, bijvoorbeeld ons Dynamic Fund. Omdat uw rendement dan erg afhankelijk is van de beurzen, mag u zich verwachten aan goede jaren, maar evengoed aan jaren waarin uw spaarplan minder waard wordt.

3. Combinatie gewaarborgd rendement en beleggingsfonds

De meeste spaarders zoeken zowel rendement als risicobeperking. Zij kiezen voor een meer gebalanceerd beleggingsfonds of combineren een gewaarborgd rendement en een beleggingsfonds (combinatie tak 21 – tak 23). Omdat u met het Vrij sparen elk jaar één keer gratis uw spaarstrategie kunt bijsturen, raad ik u aan om zo dynamisch mogelijk te starten en geleidelijk aan uw risico te verminderen. Dit om te vermijden dat een beurscrash vlak voor de einddatum nog een stevige hap uit uw opgebouwd kapitaal zou nemen.”

Wat als u arbeidsongeschikt wordt of overlijdt vóór uw spaarplan afloopt?

Sparen voor een kind doet u meestal op langere termijn. Dat betekent dat er van alles kan gebeuren waardoor sparen moeilijk wordt. Bijvoorbeeld als u door ziekte of een ongeval arbeidsongeschikt wordt. Of erger nog, als u overlijdt vóór uw spaarplan afloopt. Om uw vooropgestelde spaardoel veilig te stellen, kunt u twee optionele waarborgen afsluiten: een premievrijstelling en een aanvullende overlijdensdekking. Wim Meulemeester legt uit wat deze waarborgen inhouden:

“Wie arbeidsongeschikt wordt, voelt dit al snel in zijn portemonnee. Sparen is dan moeilijker of zelfs onmogelijk. Om u hiertegen te beschermen, kunt u de optie premievrijstelling afsluiten. U bent niet meer in staat om te werken? Na drie maanden professionele inactiviteit spaart P&V voor u verder, eventueel gedeeltelijk als u niet 100% arbeidsongeschikt bent. De risicopremie betaalt u bovenop de bedragen die u spaart.

Als u overlijdt vóór uw spaarplan afloopt, dan wordt de aanwezige reserve uitbetaald aan uw begunstigden. Om zeker te zijn dat uw (klein)kind toch het bedrag krijgt dat u in gedachten had, neemt u best een aanvullende overlijdensverzekering. Bij vroegtijdig overlijden wordt uw spaarplan dan meteen stopgezet en krijgt uw partner of, als u dat verkiest, uw (klein)kind het vooropgestelde bedrag uitgekeerd. Is uw (klein)kind op dat moment minderjarig, dan wordt het geld op een geblokkeerde rekening gestort tot zijn of haar 18^e verjaardag. De risicopremie voor deze dekking wordt afgehouden van de reserve van uw spaarplan.”

Wat u zeker moet weten

• De premies die u in het Vrij sparen stort, kunt u fiscaal niet in mindering brengen, maar als uw spaarplan langer dan acht jaar loopt, betaalt u geen roerende voorheffing op de meerwaarde of interesten. Op de door u gekozen einddatum betaalt u ook geen uitstapkosten.
• Bij een voortijdige (gedeeltelijke) opname betaalt u een uitstapkost van 5%. De laatste vijf jaar van uw spaarplan vermindert deze uitstapkost wel met 1% per jaar.
• Als u spaart in een plan met een vastrentend gedeelte (tak 21), dan betaalt u bij een vervroegde opname tijdens de eerste acht jaar van het contract wel roerende voorheffing
• Als u ouder bent dan 65 jaar op het moment dat uw kind 18 wordt, dan kunt u in bepaalde gevallen het spaarplan afsluiten onder het regime van Langetermijnsparen en eventueel genieten van een fiscaal voordeel. Deze optie bekijkt u best met uw P&V-adviseur.
• Vrij sparen voor uw (klein)kind is een verstandige keuze, maar houd er wel rekening mee dat op elke storting een premietaks van 2% en een instapkost van toepassing zijn.

U denkt aan sparen? Maak een afspraak met uw P&V-adviseur

Wat zijn uw spaardoelstellingen? Welke vorm van sparen sluit daar het best bij aan: defensief of eerder dynamisch? Welke bescherming wil u bij arbeidsongeschiktheid of vroegtijdig overlijden? Uit welke beleggingsfondsen kunt u kiezen? En op welk moment past u uw spaarstrategie best aan?

Omdat sparen maatwerk is, legt u deze vragen best voor aan uw P&V-adviseur. Tijdens een persoonlijk gesprek bepaalt u samen uw profiel en kiest u een realistische formule waarmee u uw spaarambities kunt waarmaken. Uw (klein)kind zal u dankbaar zijn!