A la recherche d'une bonne alternative au livret d'épargne ?

​​​​​​​Epargner pour votre enfant à l'aide d'une assurance vie ? Un choix judicieux

Préparer l’avenir de votre bambin peut se traduire par le fait de mettre régulièrement un montant de côté pour lui donner un coup de pouce financier. Un simple compte d'épargne semble un choix évident. Toutefois, ce type de compte rapporte de moins en moins, voire plus du tout d’argent. Il existe de meilleures formules, comme l'Epargne libre de P&V. Wim Meulemeester, Sales Manager Life chez P&V, vous en résume les avantages et les inconvénients.

Livret d'épargne ou de perte ?

« Si vous versez 100 euros sur un livret d'épargne aujourd'hui, cela vous rapportera 102 euros après 21 ans. Vu l'augmentation moyenne des prix de 2% par an, vos 100 euros n'en vaudront plus que 70 après 21 ans. Les intérêts actuels ne suffisent donc pas à compenser l'inflation. Si vous vous avez les moyens de mettre un montant de côté tous les mois, l'Epargne libre de P&V constitue une meilleure alternative », explique Wim Meulemeester.

Qu'est-ce que l'Epargne libre ?

L'Epargne libre de P&V est une assurance vie dans laquelle vous désignez un (petit-)enfant comme bénéficiaire.

Vous déterminez la durée de votre choix

Vous souhaitez épargner jusqu'à ses 21 ans ? Cela détermine la durée de votre assurance vie. Pour l'Epargne libre, il doit s'agir au minimum de huit ans.

Vous épargnez à votre propre rythme

Chez P&V, vous pouvez déjà commencer à épargner pour votre enfant à partir de 25 euros par mois. Une occasion spéciale comme un beau bulletin ou une communion ? Vos proches et vous-même pouvez également effectuer des versements complémentaires.

Wim Meulemeester : « Vous épargnez à votre propre rythme. Mais si vous visez un montant final précis, nous vous conseillons d'épargner un montant défini chaque mois, car les petits ruisseaux font les grandes rivières. »

Vous conservez le contrôle de votre argent

A tout moment, vous gardez les rênes en main en tant que preneur d'assurance. Vous êtes donc le seul à pouvoir retirer la réserve épargnée. Votre enfant ne peut pas le faire.

Vous déterminez vous-même à qui doit être versé le capital à l'échéance de votre contrat, ou si vous décédez prématurément : votre enfant, votre conjoint(e) ou vous-même. Vous estimez que votre enfant est suffisamment mature ? Désignez-le comme bénéficiaire. La date d’échéance approche et vous pensez qu'il est encore trop tôt ? Demandez que le capital vous soit versé et décidez du moment approprié pour lui rétrocéder.

Quel rendement pouvez-vous attendre de l'Epargne libre ?

Votre rendement potentiel dépend du risque que vous êtes prêt à prendre pour votre épargne. Si vous envisagez de conclure un contrat d'Epargne libre, votre conseiller P&V détermine votre profil d’investisseur avec vous : sans risque, défensif, neutre, équilibré ou dynamique. Notre spécialiste Wim Meulemeester passe en revue trois options.

1. Une formule avec rendement garanti

« Vous ne voulez prendre aucun risque ? Optez pour une formule avec rendement garanti (branche 21). Votre rendement sera alors légèrement plus élevé que celui d'un livret d'épargne, mais, insuffisant pour compenser l'inflation. Le rendement garanti peut être augmenté d’une participation bénéficiaire éventuelle. Celle-ci dépend des résultats de votre assureur et peut donc être nulle.

2. Fonds de placement pour le rendement potentiel le plus élevé

Vous êtes à la recherche du rendement potentiel le plus élevé possible, et acceptez de prendre certains risques ? Préférez alors l’épargne via un fonds de placement (branche 23) qui investit principalement dans des actions, comme notre Dynamic Fund. Etant donné que votre rendement dépend fortement de la bourse, vous pouvez vous attendre à de très bonnes années, ainsi qu'à certaines années au cours desquelles la valeur de votre épargne diminue. Pour les fonds de la branche 23, P&V ne peut fournir aucune garantie de rendement.

3. Combinaison de rendement garanti et de fonds de placement

La plupart des épargnants ambitionnent simultanément le rendement et la limitation du risque. Chez P&V, vous pouvez opter pour un fonds de placement plus équilibré ou combiner une formule avec rendement garanti et un fonds de placement (association branche 21 - branche 23). Avec l'Epargne libre vous pouvez adapter gratuitement votre stratégie d'épargne une fois par an. Vous recherchez un rendement plus élevé, et souhaitez éviter que des fluctuations boursières aient un impact négatif sur le capital de votre enfant ? Commencez votre épargne via un fonds de la branche 23, par exemple le fonds le plus dynamique, et réduisez progressivement le risque. »

Qu'advient-il si vous êtes en incapacité de travail ou si vous décédez avant le terme de votre plan d'épargne ?

L'épargne pour un enfant s'effectue généralement à long terme. Les aléas de la vie peuvent parfois compliquer la constitution du capital, par exemple une maladie, ou un accident. Afin de protéger l'objectif d'épargne défini, vous pouvez conclure certaines garanties optionnelles parmi lesquelles : une exonération du paiement de prime et une couverture décès complémentaire. Wim Meulemeester explique ce qu'impliquent ces garanties :

« Une personne en incapacité de travail le ressent rapidement dans son portemonnaie. Epargner devient alors difficile, voire impossible. Pour vous protéger contre cette situation, vous pouvez souscrire l'option “exonération du paiement de prime”. Votre incapacité de travail se prolonge au-delà de trois mois ? P&V continue à épargner pour vous, éventuellement partiellement si votre incapacité de travail est inférieure à 100%.

Si vous venez à décéder avant l'échéance de votre plan d'épargne, votre plan d'épargne cesse immédiatement et la réserve accumulée est versée au bénéficiaire de votre choix. Vous voulez être certain(e) que votre (petit-)enfant dispose malgré tout du montant que vous vous étiez fixé(e) ? Souscrivez une assurance complémentaire en cas de décès. Votre conjoint(e) ou, si vous le préférez, votre (petit-)enfant reçoit le montant pour lequel vous aviez opté. Votre (petit-)enfant est mineur à ce moment-là ? L'argent est versé sur un compte bloqué jusqu'à ses 18 ans. »

Ce que vous devez encore savoir

• Vous ne profitez d’aucun avantage fiscal sur les primes que vous versez dans l'Épargne libre. Toutefois, si votre plan d'épargne dure plus de huit ans, vous n’êtes redevable d’aucun précompte mobilier sur la plus-value ou les intérêts. Aucun frais de sortie n’est dû à la date d'échéance choisie.
• En cas de retrait (partiel) prématuré, les frais de sortie s’élèvent à 5%. Les cinq dernières années de votre plan d'épargne, ces frais diminuent de 1% par an.
• Si votre plan d’épargne comprend une partie à taux fixe (branche 21), vous êtes redevable d’un précompte mobilier en cas de retrait prématuré pendant les huit premières années du contrat.
• Vous aurez atteint l’âge de 65 ans lors des 18 ans de votre (petit-)enfant ? Vous pouvez dans certains cas conclure le plan d'épargne sous le régime fiscal de l'épargne à long terme et éventuellement bénéficier d'un avantage fiscal. Il est préférable d'examiner cette option avec votre conseiller P&V.
• L'Epargne libre pour votre (petit-)enfant constitue un choix judicieux, mais gardez à l'esprit que tout versement est soumis à une taxe sur les primes de 2% et à des frais d'entrée.

Vous envisagez une épargne ? Prenez rendez-vous avec votre conseiller P&V

Quels sont vos objectifs d'épargne ? Quelle forme d'épargne vaut-il mieux conclure : défensive ou plutôt dynamique ? Quelle protection souhaitez-vous en cas d'incapacité de travail ou de décès prématuré ? Entre quels fonds de placement pouvez-vous choisir ? Et quel est le meilleur moment pour adapter votre stratégie d'épargne ?

Comme l'épargne est un produit sur mesure, nous vous suggérons de poser ces questions à votre conseiller P&V. Au cours d'un entretien personnel, vous déterminez ensemble votre profil et vous choisissez une formule réaliste qui vous permettra de réaliser vos ambitions d'épargne. Votre bambin vous en sera reconnaissant !