Cinq conseils pour améliorer le rendement de votre épargne

L'épargne fiscalement avantageuse, l'investissement dans un fonds ou tout de même le livret d'épargne ?

Plus de 300 milliards d'euros. Il n'y a jamais eu autant d'argent sur les comptes à vue et d'épargne belges, ce qui constitue un record étonnant en cette période où les taux d’intérêt flirtent avec zéro. Car, saviez-vous que la plupart des livrets d'épargne ne rapportent que 0,11% d'intérêt à l'heure actuelle ? Cela signifie que 10 000 euros ne rapportent que 11 euros en un an. Et si vous tenez compte de l'inflation oscillant depuis quelques années autour de 2% en Belgique, ce montant de 10 000 euros n'en vaut en fait plus que 9 800 après un an.

Existe-t-il des alternatives sûres pour que votre épargne vous rapporte plus ? Devez-vous, à cet effet, mettre beaucoup d'argent de côté ou être un expert boursier ? Ne vaut-il pas mieux vous débarrasser de votre livret d'épargne ? Vous le découvrirez grâce aux cinq conseils suivants.

1. Faites usage de toutes les possibilités fiscales qui s'offrent à vous

En Belgique, il existe un certain nombre de formules d'épargne fiscalement avantageuses. L'avantage fiscal qu'elles offrent stimule votre rendement sans vous contraindre à faire prendre des risques à votre épargne.

L'épargne-pension est la formule la plus connue. En 2019, vous avez le choix entre un montant d’épargne annuel maximal de 980 et de 1 260 euros. Si vous épargnez 980 euros, vous en récupérerez 30% par le biais de votre déclaration fiscale, ce qui constitue un avantage de 294 euros. Si vous épargnez 1 260 euros, vous en récupérez 25%, soit 315 euros. Si vous mettez 1 260 euros de côté, votre avantage fiscal sera proportionnellement plus faible, mais votre capital épargné sera, au bout du compte, plus élevé.

Attention : l’épargne-pension est soumise à une taxation de 8% sur le montant épargné à 60 ans. Demandez à votre conseiller P&V comment optimiser votre épargne-pension afin d'être imposé le moins possible.

Une autre formule d'épargne fiscalement avantageuse est l'épargne à long terme. Cette formule va également de pair avec un avantage fiscal de 30%. L'épargne à long terme est légèrement moins intéressante fiscalement que l'épargne-pension, mais son avantage est qu'elle vous permet d’épargner un montant plus élevé (jusqu'à 2 350 euros par an en fonction de vos revenus professionnels) et de continuer à épargner et profiter d’un avantage fiscal après votre 65^e anniversaire.

Attention : Selon votre lieu de résidence et le moment où vous avez conclu votre crédit habitation, les montants que vous versez dans votre contrat d'épargne à long terme peuvent entrer en conflit avec la déduction fiscale des primes de votre assurance solde restant dû ou les intérêts et amortissements de capital de votre crédit hypothécaire. Envie de savoir si vous disposez d'une marge suffisante pour épargner à long terme ? Demandez conseil à votre conseiller P&V.

Pour de plus amples informations relatives à l'épargne-pension et l'épargne à long terme, veuillez également consulter :

• L'épargne fiscalement avantageuse : comment ça marche ?
• Quand l'épargne à long terme est-elle intéressante ?
• Connaissez-vous les différences entre l'épargne de la branche 21 et celle de la branche 23 ?

2. Optez pour un fonds

Beaucoup pensent qu'investir en bourse n'est réservé qu'aux connaisseurs ou aux nantis. Mais chez P&V, si vous optez pour un fonds, vous pouvez déjà acquérir un vaste portefeuille d'actions à partir de 25 euros par mois. Ce portefeuille sera géré pour vous par des spécialistes. Ceux-ci se chargeront de répartir vos investissements de façon équilibrée afin que votre portefeuille soit bien protégé, par exemple si l'une des actions du fonds devait chuter brusquement.

Les chiffres historiques montrent qu'investir en bourse est la meilleure façon de vaincre l'inflation et donc d'obtenir un rendement optimal pour votre épargne. Vous souhaitez épargner pour votre pension ou obtenir un rendement supérieur pour votre épargne à moyen terme et envisagez d'investir dans un fonds ? Faites-vous aider par votre conseiller P&V.

3. Investissez selon votre profil

Si vous investissez dans un fonds, vous pourrez limiter les risques encourus par les actions, mais vous n'aurez pas de garantie de capital à 100%. Au cours de certaines périodes économiques difficiles, les fonds enregistrent aussi des rendements négatifs, comme lors de la crise bancaire de 2008. Outre les fonds d'actions, il existe des fonds mixtes. Ceux-ci investissent dans un mélange d'actions et d'obligations, afin de réduire les risques de fluctuations.

Comme votre tranquillité financière est importante pour nous, votre conseiller P&V cherchera le fonds qui vous correspond le mieux. Il le fera à l'aide d'un questionnaire grâce auquel il déterminera votre profil d'investisseur, quelles fluctuations vous pouvez vous permettre et quelle expérience d'investissement boursier vous avez déjà acquise. Votre conseiller vous recommandera un fonds sur la base de ces informations.

Le saviez-vous ? Nous distinguons cinq profils d'investisseur qui varient de très défensif à dynamique en passant par neutre. La règle générale est la suivante : plus votre fonds contient d'actions, plus votre rendement potentiel sera élevé, mais plus fortes seront également les fluctuations possibles.

4. N'investissez pas en une seule fois

Le scénario de rêve est naturellement d’investir dans un fonds dont la valeur ne fera qu’augmenter ensuite. Mais malheureusement : le moment d'entrée idéal n'existe pas et est imprévisible.

C'est pourquoi nous vous conseillons d'investir progressivement. Par exemple, en investissant un montant fixe chaque mois. Ainsi, vous achetez beaucoup de parts de fonds lorsque les marchés boursiers sont au plus bas et peu lorsqu'ils flirtent avec les sommets. De cette façon, vous lissez les pics et les creux et épargnez à des prix d’achat moyens.
 
Investir régulièrement de faibles montants comporte par ailleurs l'avantage de ne jamais investir un montant trop élevé lors d'une période financièrement défavorable et de vous familiariser progressivement avec le principe de l'investissement.

5. Ne vous débarrassez pas de votre livret d'épargne

Pour l'argent dont vous avez besoin à court terme, le livret d'épargne reste la solution idéale. Les montants versés dans le cadre d'un plan de pension, d'un plan d'épargne à long terme ou d'un fonds sont en effet immobilisés pour une plus longue période.

Les quatre conseils précédents fonctionnent donc uniquement si vous disposez de réserves suffisantes sur votre livret d'épargne pour régler vos frais quotidiens et d'éventuels imprévus. Il vous reste assez d'argent ? Epargnez alors à plus long terme. Le livret d'épargne, l'épargne fiscale et l'investissement dans un ou plusieurs fonds ne constituent pas des choix exclusifs, mais bien une combinaison de plusieurs choix. Les deux scénarios suivants démontrent l'utilité du livret d'épargne.

• Vous devez procéder à un achat important. Vous avez un livret d'épargne, un plan d'épargne fiscale et vous investissez aussi dans un fonds. Vous ne pouvez généralement pas effectuer de retraits de votre épargne fiscale. Au moment de procéder à la dépense, vous pouvez toutefois vérifier s'il est éventuellement judicieux d’effectuer un retrait de votre plan d’épargne en fonds. Votre fonds est en pertes ? Dans ce cas, prélevez de l'argent sur votre livret d'épargne. Votre fonds enregistre un bon rendement ? Alors, n'hésitez pas et osez encaisser vos bénéfices.
• Vous souhaitez verser un montant supplémentaire dans votre plan d'épargne en fonds.  Les marchés boursiers traversent actuellement un creux ? Dans ce cas, effectuez ce versement complémentaire sans crainte. Votre fonds affiche actuellement de bons résultats ? Versez plutôt votre argent sur votre livret d’épargne, et préférez des transferts échelonnés de ce montant vers votre plan d’épargne en fonds.

Epargner ? Demandez l'avis de votre conseiller P&V

Même lors des périodes à faibles taux d’intérêt, ces cinq conseils vous aideront à faire sagement fructifier votre épargne. Vous envisagez de souscrire un plan d'épargne fiscale ou en fonds ? La première chose à faire est de déterminer à combien s'élève le montant mensuel dont vous avez besoin pour assurer vos dépenses ordinaires et de quel montant vous pouvez vous passer à long terme.

Ensuite, prenez rendez-vous avec votre conseiller P&V. Il vous aiguillera dans nos différentes formules d'épargne et déterminera votre profil de risque. Ensemble, vous découvrirez qu'investir en bourse ne doit pas forcément être compliqué et certainement pas uniquement réservé aux plus riches.