Épargne-pension

Préparez votre pension et payez moins d’impôts


Votre pension légale ne sera pas suffisante pour maintenir votre niveau de vie après votre retraite. Assurez-vous une retraite confortable en épargnant dès aujourd’hui. Chez P&V, vous trouverez une épargne-pension sur mesure adaptée à vos besoins, votre situation et vos souhaits. Et, vous profiterez en plus d’un avantage fiscal !

L'épargne-pension P&V est une assurance-vie combinant un rendement garanti par l'entreprise d'assurances (branche 21) et/ou un rendement lié à des fonds d’investissement (branche 23). Pour la branche 23 P&V n’offre pas de garantie de rendement ou de capital. 

 

Pourquoi opter pour l’Epargne-pension de P&V ?

  • Vous constituez un capital pension complémentaire au moyen de versements réguliers, éventuellement augmentés de versements complémentaires.
  • Vous récupérez 25% ou 30% d’impôts (majorés de la taxe communale) sur vos versements et les versements ne sont soumis à aucune taxe.
  • Si vous recherchez la sécurité, épargnez dans une formule à taux d’intérêt garanti.
  • Si vous recherchez un rendement potentiel plus élevé, épargnez dans une formule liée à des fonds d’investissement ou une combinaison de taux d’intérêt garanti et de fonds d’investissement.
  • Vous adaptez votre formule d’épargne en fonction de l’évolution de votre situation personnelle.
  • Vous protégez également votre famille au moyen de garanties optionnelles en cas d’incapacité de travail et/ou en cas de décès.

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A combien s’élève mon avantage fiscal?


Le montant de votre avantage fiscal dépend du montant de votre épargne. Plusieurs possibilités s’offrent à vous :

Épargner au maximum 990 euros* (en 2020)

En versant maximum 990 euros par an, vous récupérez chaque année 30 % (majorés de la taxe communale) du montant versé, par l’intermédiaire de vos impôts. 

Exemple : vous épargnez 990 euros et vous récupérez 297 euros par l’intermédiaire de vos impôts. Votre contribution annuelle nette correspond à 693 euros.

Épargner le maximum fiscal de 1270 euros (en 2020)

En versant le montant maximum de 1270 euros par an, vous récupérez chaque année 25 % (majorés de la taxe communale) du montant versé, par l’intermédiaire de vos impôts. 

Exemple : vous épargnez 1270 euros et vous récupérez 317,5 euros par l’intermédiaire de vos impôts. Votre contribution annuelle nette correspond à 952,5 euros.

* L’information fiscale constitue une synthèse des règles applicables conformément aux dispositions légales actuelles et des renseignements officiels. Le traitement fiscal peut changer au fil du temps et dépend de votre situation personnelle. Votre intermédiaire vous fournira une information sur mesure à ce sujet.

** CONSEIL : si vous souhaitez épargner plus que le maximum fiscal de l’épargne-pension P&V, jetez d’abord un coup d’œil à l’épargne à long terme et à l’épargne libre de P&V.

Objectif d'épargne ou d'investissement


Pour déterminer la stratégie d’épargne la plus adaptée à votre situation, votre conseiller détermine votre profil d’investisseur avec vous. Votre choix n’est pas définitif. Vous pouvez ajuster votre stratégie d’épargne à tout moment au cours du contrat. 

 

Branche 21

En branche 21, vous pouvez choisir entre un rendement garanti de 0,45% ou de 0% sur vos versements. P&V peut modifier ce taux d’intérêt pour vos versements futurs. En fonction de la conjoncture économique et des résultats de P&V, une participation bénéficiaire peut aussi être octroyée annuellement. Cette participation bénéficiaire peut être investie en branche 21 (Capiplan) ou en branche 23 (Capi23), selon votre choix.

 

Branche 23

En branche 23, vous pouvez opter pour l’un des six fonds* proposés par nos partenaires, la Banque Degroof Petercam et Funds For Good. Les voici, classés du plus défensif au plus dynamique :

*Vous trouverez plus d’informations sur la page des fonds.

Le règlement de gestion s’applique à tous les fonds de la branche 23.

 

Combinaison Branche 21 et Branche 23

Enfin, vous pouvez opter pour une combinaison de la branche 21 et de la branche 23. Dans ce cas, un minimum d’investissement de 20% dans chacune des branches doit être respecté.

 

Prime

La prime minimale est de 25 € /versement. Si vous optez pour la branche 21 dans la formule 0%, le versement minimale est de 500 EUR par an ou 5000 EUR comme versement unique. Il n'y a pas de montant minimum pour les retraits ou versements supplémentaires.

Durée

Il s'agit d'un contrat à durée déterminée. La durée minimale obligatoire s'élève à 10 ans, avec 65 ans comme âge terme recommandé de l'assuré.

Durabilité

P&V a conscience de son rôle social en tant qu'investisseur et souhaite contribuer au développement d'un système financier international plus durable. 

Découvrez ici comment nous le faisons

Fiscalité

 

Taxe sur les primes

Exonéré

Évaluation de l'allocation de subsistance

Au moment de votre 60e anniversaire (ou du 10e anniversaire de votre contrat si vous l'avez souscrit après 55 ans) un prélèvement anticipatif de 8% est effectué sur le capital-pension constitué (à l'exclusion de la participation bénéficiaire).

En cas de rachat avant la retenue de la taxe anticipée, la taxe s’élève à 33% (+ taxe communale).

Allocation d'évaluation en cas de décès

Les montants versés en cas de décès sont soumis à l’impôt des personnes au taux de 8 % (à majored des centimes additionnels communaux). Si la taxe libératoire a déjà été retenue, il n’y aura plus de taxation. Le capital décès versé peut toutefois être soumis aux droits de succession.

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À la maison ou au bureau

Nous travaillons en toute sécurité et prenons toutes les mesures nécessaires. Vous êtes donc toujours le bienvenu en agence. Vous préférez rester à la maison ? Pas de problème. Vous pouvez également demander un rendez-vous à domicile avec votre conseiller.

Une assurance pour vos besoins essentiels

Discutez de votre situation familiale actuelle et de vos projets futurs avec votre conseiller. Il vous remettra un plan sur mesure pour être assuré comme il faut. Ni trop, ni trop peu.

Exit les assurances inutiles

Votre conseiller évalue chacune de vos polices et vérifie si l'assurance est toujours nécessaire en fonction de votre situation actuelle. Ainsi, vous êtes certain de ne pas être sur-assuré.

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A la maison ou au bureau. Choisissez un moment approprié et un conseiller proche de chez vous.

 
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Principaux risques

 

Risque de faillite

les actifs des caisses d’assurance internes liées à l’assurance-vie font l’objet d’une gestion distincte du patrimoine spécifique, géré séparément au sein des actifs de P&V Assurances. En cas de faillite de P&V, ce patrimoine est réservé prioritairement pour faire face aux engagements envers les preneurs d’assurance et/ou bénéficiaires.

Risque de liquidité

la liquidation des unités d’une caisse d’assurance interne peut exceptionnellement être retardée ou suspendue.

Le risque de marché

la valeur d’une part d’un fonds dépend de l’évolution de la valeur des actifs sous-jacents, des taux d’intérêt du marché ... La valeur unitaire n’est jamais garantie, peut être supérieure ou inférieure à celle au moment du versement de la prime, et il n’y a aucune protection du capital.

Les risques de la gestion du fonds

Les fonds Branche 23 ainsi que leurs fonds sous-jacents sont aussi soumis aux risques qui sont liés à la stratégie d'investissement du gestionnaire de fonds et la composition du fonds. La composition est variable et dépend des conditions du marché. Le risque survient alors que la gestion, malgré l'expertise professionnelle du gestionnaire de fonds, ne fournisse pas toujours le résultat escompté.

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Dois-je épargner en permanence?


Vous constituez une pension complémentaire au moyen d’une assurance épargne-pension. Chaque versement vous procure un avantage fiscal de 25% ou 30%, à majorer de l’impôt communal. Vous avez dès lors tout intérêt à épargner autant que possible.

Cependant, il se peut que vous ayez moins de moyens financiers à certains moments. Dans de pareilles circonstances, vous pouvez réduire ou cesser temporairement votre épargne et continuer à épargner ou optimiser votre prime sur le plan fiscal ultérieurement.

Conseil : Épargnez le montant maximal avant vos 55 ans. Si vous augmentez votre prime après vos 55 ans, la taxation aura lieu au dixième anniversaire de l’augmentation et non à vos 60 ans, ce qui est évidemment désavantageux. Lorsque la taxation a eu lieu à vos 60 ans, mieux vaut continuer à épargner. En effet, vous bénéficiez encore d’un avantage fiscal et vos primes ne sont plus imposées ultérieurement.

Épargne pension ou épargne à long terme?

Les deux systèmes peuvent vous procurer un avantage fiscal de 30 % sur les versements, à majorer de l’impôt communal, et, sont dès lors extrêmement intéressants. Toutefois, certains arguments font pencher la balance pour épargner d’abord le montant maximal au moyen d’une épargne-pension avant de commencer une épargne à long terme.

Taxe sur les primes?

La taxe sur les primes s’élève à 0 % pour l’épargne-pension et à 2 % pour l’épargne à long terme.

Impôt final?

L’impôt final équivaut à 8 % pour l’épargne-pension et à 10 % pour l’épargne à long terme. Les éventuelles participations bénéficiaires sont exonérées d’impôt.

Revenus imposables ou revenus professionnels?

Pour l’épargne-pension, il suffit que vous ayez des revenus imposables, quels qu’ils soient. En revanche, pour l’épargne à long terme, seuls les revenus professionnels sont pris en compte. Si vous n’avez que des revenus mobiliers et/ou immobiliers, vous pouvez bénéficier d’un avantage fiscal avec l’épargne-pension mais pas avec l’épargne à long terme.

Cumul avec un crédit hypothécaire?

Vous pouvez toujours combiner une épargne-pension avec la déduction d’un crédit hypothécaire. La plupart du temps, pour les crédits antérieurs à 2017, ce n’est pas possible pour l’épargne à long terme.

Conserver son avantage fiscal après l’âge de 65 ans?


Vous pouvez uniquement percevoir un avantage fiscal sur vos versements en épargne-pension jusqu’à l’année de votre 64e anniversaire. L’épargne à long terme peut encore générer un avantage fiscal après l’âge de 65 ans. Une condition veut que vous ayez des revenus professionnels, par exemple votre pension légale, suffisants et que vous démarriez votre contrat avant votre 65e anniversaire.

Puis-je avoir plusieurs plans d’épargne pension?

Vous ne pouvez épargner que dans un seul plan d’épargne-pension auprès de la même compagnie, mais il n’existe aucune restriction du nombre de plans d’épargne-pension répartis entre plusieurs sociétés. Cependant, sur un an, vous ne pouvez profiter d’un avantage fiscal que sur un seul plan d’épargne-pension. Épargner dans plusieurs plans la même année n’a donc aucun intérêt. Si cela devait quand même être le cas, dans votre déclaration, indiquez le contrat dans lequel vous avez épargné le plus.

Conseil : Si vous épargnez dans un fonds d’épargne-pension de la branche 23 (dynamique), vous pouvez envisager de passer à une assurance épargne-pension avec rendement garanti (branche 21), par exemple vers 55 ans. Dans ce cas, les primes versées pour les dernières années, ainsi que le capital constitué, ne sont plus soumis aux fluctuations boursières qui peuvent avoir une influence négative sur votre rendement, surtout à court terme.

Une question, un souci ? Contactez un conseiller P&V.

 

Mentions légales
 

  • L'épargne pension est un contrat à durée déterminée. La durée est mentionnée dans les conditions particulières.
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  • Avant de souscrire cette assurance, nous vous conseillons de prendre connaissance des fiches d'informations financières sur le produit, le règlement de gestion et des conditions générales
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  • Les coordonnées du service des plaintes de P&V sont :
  • o    Par e-mail : plainte@pv.be
  • o    Par écrit : Gestion des Plaintes P&V, Rue Royale 151, 1210 Bruxelles
  • Les coordonnées de l’Ombudsman des assurances sont : www.ombudsman.as
  • Pour obtenir des conseils personnalisés ou une offre d’assurance, contactez un conseiller P&V.
  • Vous pouvez également consulter l’ensemble des informations légales.