Troquer son fonds d’épargne-pension contre une assurance ?

Plus de trois millions de Belges ont souscrit une épargne-pension, dont une moitié via un fonds d’épargne-pension auprès de la banque, et l’autre par l’intermédiaire d’une assurance épargne-pension. Le principe de base des deux formules est identique : vous constituez une épargne pour votre avenir, tout en bénéficiant chaque année d’un avantage fiscal. Nous pouvons néanmoins vous citer quelques bonnes raisons de passer d’un fonds d’épargne-pension à une assurance épargne-pension de P&V.

En quoi consiste l’assurance épargne-pension de P&V ?

Chez P&V, vous pouvez épargner pour votre pension via une « assurance branche 44 ». Il s’agit d’une assurance vie avec un rendement garanti (branche 21) et/ou un rendement lié à un ou plusieurs fonds de placement (branche 23). À vous de choisir ! 

En souscrivant une police de ce type, vous êtes à la fois preneur d’assurance et assuré. De plus, vous pouvez désigner vous-même le bénéficiaire si vous veniez à décéder avant l’expiration de votre contrat. Mais attention : pour bénéficier d’un avantage fiscal sur vos primes d’assurance, votre premier bénéficiaire doit :

• soit, être la personne avec laquelle vous êtes marié(e) ou cohabitez légalement ;
• soit, être un parent jusqu’au deuxième degré (enfants, frères et sœurs…).

Avantages d’une assurance épargne-pension par rapport à un fonds d’épargne-pension

L’épargne-pension P&V vous offre quatre avantages supplémentaires par rapport au fonds d’épargne-pension de votre banque :

1. Un seul fonds face à une combinaison de fonds

En choisissant un fonds d’épargne-pension, vous dépendez des performances de ce fonds. Si vous épargnez pour votre pension chez P&V, vous pouvez combiner plusieurs fonds.

Dans notre offre de fonds, vous trouverez des fonds de différents gestionnaires (Blackrock, Degroof-Petercam, Amundi, JP Morgan…). Chaque gestionnaire pense différemment, choisit d’autres placements et réagit différemment sur le marché. En épargnant dans des fonds de différents gestionnaires, vous évitez que votre investissement ne dépende d’une seule façon de penser.

2. Évitez les mauvaises surprises grâce à un atterrissage en douceur 

La solution d’épargne-pension de P&V vous permet non seulement d’épargner dans une combinaison de fonds, mais aussi d’investir votre prime (partiellement) dans la branche 21. Il s’agit d’une formule qui vous offre un rendement garanti et qui est donc idéale si vous préférez ne pas prendre trop de risques.

Quel que soit votre profil, la branche 21 est intéressante lorsque vous prenez de l’âge. En effet, dans le cas d’un fonds (ou d’une combinaison de fonds), le capital n’est pas garanti, ce qui signifie qu’un krach boursier survenant juste avant votre pension entraîne souvent une perte importante de votre épargne. Heureusement, vous pouvez éviter cet écueil en transférant votre réserve de la branche 23 vers une formule à revenu fixe de la branche 21 à l’approche de la date de votre pension. Comme vous n’investissez plus dans des fonds, un krach boursier n’aura aucun impact sur votre épargne.

Attention : étant donné qu’un transfert partiel entre la partie branche 23 et la partie branche 21 n’est pas possible, vous ne pourrez également plus bénéficier d’une éventuelle augmentation de la branche 23 après un transfert.

3. Une fiscalité plus équitable

Outre l’avantage fiscal, vous devez également tenir compte d’un impôt final sur l’épargne-pension, qui s’élève à 8% et est généralement prélevé l’année où vous atteignez vos 60 ans.  Ce taux est le même pour les fonds d’épargne-pension et les assurances épargne-pension, mais la méthode de calcul est différente. Pour un fonds d’épargne-pension, l’impôt final est prélevé sur une pension capitalisée à un rendement fictif de 4,75%, ce qui est avantageux si votre fonds a rapporté davantage, mais ne l’est pas en cas de rendement inférieur. Toutefois, avec un plan d’épargne-pension de P&V, l’impôt final est calculé sur la base de votre produit total réel. Vous ne payez donc jamais d’impôt sur un rendement que vous n’avez pas obtenu. 

Bon à savoir : l’éventuelle participation aux bénéfices dans la partie branche 21 d’une assurance épargne-pension est exonérée d’impôt.

4. Une protection supplémentaire en cas de maladie ou de décès

Contrairement aux fonds d’épargne-pension, une assurance épargne-pension P&V vous permet d’opter pour des garanties complémentaires optionnelles. C’est intéressant car elles offrent une protection supplémentaire, par exemple en cas de décès ou d’incapacité de travail, afin que vous ou vos proches puissiez bénéficier d’une sécurité financière, même en cas d’imprévu.

Attention : les primes pour les garanties complémentaires assurance accidents ou incapacité de travail ne sont pas déductibles fiscalement. 

Les garanties complémentaires font l’objet d’exclusions, de limitations et de conditions applicables au risque assuré. Afin de déterminer votre profil de risque, nous appliquons quelques critères de segmentation. Les risques exclus sont expliqués dans les conditions générales.

Astuce : un plan d’épargne-pension est un contrat à long terme. Et comme pour votre facture d’énergie, il est certainement utile de vérifier de temps à autre si votre plan actuel répond toujours à vos besoins et à vos attentes. Pour cela, prenez rendez-vous avec votre conseiller P&V : il dispose des connaissances financières nécessaires et se fera un plaisir d’examiner les différentes options avec vous.

En savoir plus sur l'épargne-pension auprès de votre banque ou de votre assureur ?

N'hésitez pas à vous plonger dans notre dossier : Quelle est la différence entre une assurance épargne-pension et un fonds d'épargne-pension ?

Informations importantes 

Cet article contient des informations générales sur l’Épargne-pension P&V, une assurance vie de la branche 21 et/ou de la branche 23 mise au point par P&V Assurances, une marque soumise au droit belge. Avant de souscrire une assurance, nous vous conseillons de prendre connaissance des documents (pré)contractuels tels que la fiche info financière, les fiches de durabilité, les règlements de gestion et les conditions générales. Vous y trouverez notamment de plus amples informations sur les principaux risques, les frais et les taxes, l’objectif d’investissement et le rendement. Ces documents sont disponibles sur pv.be ou auprès de votre conseiller P&V.   

Le contrat d’assurance est conclu pour une durée déterminée. 

En cas de plainte éventuelle, vous pouvez contacter votre conseiller, votre interlocuteur privilégié pour toutes vos questions ou le service de gestion des plaintes de P&V. Vous pouvez le contacter par courrier (Gestion des plaintes, rue Royale 151, 1210 Bruxelles) ou par e-mail (plainte@pv.be). Vous pouvez également vous adresser au service Ombudsman des Assurances (Square de Meeûs 35 à 1000 Bruxelles), par téléphone (02/547.58.71) ou par e-mail (info@ombudsman-insurance.be). 

En tant que client, vous êtes protégé par les règles déontologiques en matière d’assurances.  

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