Hoe betaal ik minder belastingen?

Hoe groot uw belastingvoordeel is, hangt af van het gespaarde bedrag. U hebt verschillende mogelijkheden:

Maximaal 980 euro* sparen (in 2019) Door maximaal 980 euro per jaar te sparen, krijgt u jaarlijks 30% (verhoogd met de gemeentebelasting) van het gestorte bedrag terug via uw belastingen. Een voorbeeld: u spaart 980 euro en krijgt 294 euro terug via uw belastingen. Uw jaarlijkse nettobijdrage is 686 euro.
Het fiscale maximum van 1260 euro sparen (in 2019) Door maximaal 1260 euro per jaar te storten krijgt u jaarlijks 25% (verhoogd met de gemeentebelasting) van het gestorte bedrag terug via uw belastingen. Een voorbeeld: u spaart 1 260 euro en krijgt 315 euro terug via uw belastingen. Uw jaarlijkse nettobijdrage is 945 euro.
Meer dan het fiscale maximum sparen** U kunt ook meer dan het fiscale maximum sparen, zonder een belastingvoordeel te krijgen. We spreken dan over een niet-fiscale spaarverzekering. Een voorbeeld: u spaart 1260 euro in uw P&V Pensioensparen. U stort daarnaast ook nog 540 euro in uw P&V Vrij Sparen. In totaal spaart u dus 1500 euro, waarvan u 315 euro terugkrijgt via uw belastingen.

 

* De fiscale informatie is een samenvatting van de regels op basis van de huidige wettelijke bepalingen en officiële inlichtingen. De fiscale behandeling kan in de toekomst wijzigen en is afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Uw tussenpersoon geeft u daarover graag meer toelichting op uw maat.

** Tip: als u meer wilt sparen dan het fiscale maximum van het Pensioensparen, dan zijn het Langetermijnsparen en Vrij Sparen van P&V goede opties.

Moet ik de hele tijd sparen?

U bouwt een aanvullend pensioen op via een pensioenspaarverzekering. Elke storting levert u een belastingvoordeel van 25% of 30% op, te vermeerderen met de gemeentebelasting. U hebt er dus alle belang bij om zoveel mogelijk te sparen.

Toch kunnen er momenten zijn waarop u minder financiële middelen hebt. U kunt dan uw spaarplan tijdelijk premievrij maken of stopzetten en later verder sparen of uw premie opnieuw fiscaal optimaliseren.

Tip: spaar het maximumbedrag vóór uw 55ste verjaardag. Als u daarna uw premie nog verhoogt, dan wordt de belasting geïnd op de tiende verjaardag van de verhoging en niet op uw 60 jaar, wat uiteraard nadelig is. Wordt de belasting geïnd op 60 jaar, dan spaart u beter verder. U behoudt in dat geval een belastingvoordeel en de premies die u dan stort, worden niet meer belast.

Pensioensparen of langetermijnsparen?

Beide systemen kunnen u een belastingvoordeel van 30% opleveren, te vermeerderen met de gemeentebelasting. Hoewel allebei interessant, zijn er toch enkele argumenten om eerst het maximumbedrag te sparen via pensioensparen en daarna pas te beginnen met langetermijnsparen.

Premietaks?

Bij pensioensparen is de premietaks 0%, bij langetermijnsparen 2%.

Eindbelasting?

De eindbelasting bij pensioensparen is 8%, bij langetermijnsparen is dat 10%. Eventuele winstdeelnames zijn belastingvrij. 

Belastbaar inkomen of beroepsinkomen?

Als u aan pensioensparen wilt doen, moet u een belastbaar inkomen hebben. Voor het langetermijnsparen telt alleen het belastbaar beroepsinkomen. Hebt u enkel roerende en/of onroerende inkomsten, dan kunt u wel een belastingvoordeel genieten met pensioensparen, maar niet met langetermijnsparen.

Combinatie met een hypothecair krediet?

Pensioensparen kunt u altijd combineren met de aftrek van uw hypothecair krediet. Voor langetermijnsparen is dat meestal niet mogelijk voor kredieten van vóór 2017.

Mag ik meerdere pensioenspaarplannen hebben?

U mag bij eenzelfde maatschappij slechts in één pensioenspaarplan sparen, maar er is geen beperking op het aantal pensioenspaarplannen gespreid over verschillende ondernemingen. In eenzelfde jaar kunt u wel maar voor één pensioenspaarplan een belastingvoordeel krijgen. Het heeft dus geen zin om in meerdere plannen te sparen in hetzelfde jaar. Mocht dat toch zo zijn, vermeld dan in uw aangifte het contract waarin u het meeste hebt gespaard.

Tip: als u spaart in een (dynamisch) pensioenspaarfonds van tak 23, kunt u overwegen om bijvoorbeeld rond uw 55ste over te schakelen naar een pensioenspaarverzekering met gewaarborgd rendement (tak 21). De premies die u de laatste jaren stort en het opgebouwde kapitaal zijn dan niet meer gevoelig voor beursschommelingen, die vooral op korte termijn uw rendement negatief kunnen beïnvloeden.

Meer weten over P&V Pensioensparen?

De financiële informatiefiches van P&V Pensioensparen bevatten meer informatie over de waarborgen, het rendement, de risico's en de kosten van het pensioensparen van P&V Verzekeringen. Als u andere vragen hebt, aarzel dan niet om contact op te nemen met uw P&V-adviseur. Hij brengt uw persoonlijke situatie en wensen in kaart en geeft advies over de pensioenspaarformule die het best bij u past.