Résidence secondaire : de quelles assurances avez-vous besoin ?

Une résidence secondaire à la mer : Quelles assurances souscrire de préférence ? Et faut-il envisager des frais supplémentaires ? Voici notre check-list, avec quelques conseils si vous pensez aussi à louer votre logement de vacances.

Rush sur les résidences secondaires à la mer

Selon une large consultation dans le secteur immobilier, nos souhaits en matière d'habitat ont changé depuis l'épidémie de coronavirus. On trouve désormais en tête de liste de nos envies, un jardin ou une terrasse spacieuse, et un espace de vie plus grand. Il est également frappant de constater le rush sur les résidences secondaires en Belgique, surtout à la côte.

En effet, malgré le confinement et les possibilités de visite limitées, nos 10 communes côtières ont enregistré fin octobre 2020, 4,4% de transactions immobilières en plus que pour la même période en 2019. 

Quelle explication pour cette augmentation ? Avoir son pied-à-terre à la mer, est un rêve que de nombreux Belges veulent concrétiser en cette période de crise. L'achat d'une tel bien répond généralement au désir de se garantir des moments et un lieu de détente sans souci. C'est pourquoi il est important de s'attarder un instant sur les frais que génère une seconde résidence à la côte.

Une résidence secondaire à la côte : combien ça coûte ?

Outre le prix d'achat et les frais classiques qui y sont liés (hypothèque, enregistrement ou TVA, acte...), vous devez intégrer des dépenses récurrentes dans votre budget. Songez aux éléments suivants : 

• la taxe de résidence secondaire : de 400 à 1 000 euros par an.
• le précompte immobilier : calculé sur le revenu cadastral (RC) de votre habitation et en fonction de la commune dans laquelle se trouve votre résidence. Le tarif de base en Flandre est de 3,97%, mais il est majoré des centimes additionnels communaux et provinciaux.
• la taxe provinciale : en 2021, elle s'élève à 128 euros pour une résidence secondaire à la côte.
• la taxe environnementale : un montant forfaitaire, différent par commune côtière.
• les frais communs : entretien, syndic...
• l'impôt des personnes physiques : votre première habitation est généralement exonérée d'impôt des personnes physiques, mais votre résidence secondaire ne l'est pas. C'est pourquoi, même si vous ne louez pas votre habitation, vous devez indiquer votre RC dans votre déclaration annuelle. Le montant imposable est le revenu cadastral indexé, majoré de 40%. Les intérêts pour le financement de votre seconde habitation peuvent toutefois être déduits fiscalement.

Et bien entendu, vous voulez aussi protéger correctement votre nid à la mer du Nord d’éventuels dommages. Votre conseiller P&V se fera un plaisir de vous expliquer quelles assurances souscrire et combien il vous en coûte sur base annuelle. Voici déjà un bref aperçu.

Assurance incendie et vol : aussi pour votre résidence secondaire

Une assurance incendie est indispensable non seulement pour votre première habitation, mais aussi pour votre pied-à-terre. L'assurance incendie souscrite pour votre résidence principale ne couvre cependant pas votre seconde habitation. C'est pourquoi une assurance incendie distincte est nécessaire pour votre deuxième habitation à la mer, complétée par une assurance contre le vol et le vandalisme. En effet, comme vous n'utilisez pas votre maison de vacances toute l'année, le risque de visite indésirable augmente, malheureusement.

L'installation de moyens de protection supplémentaires tels que des verrous de sécurité, une protection en plus des portes et fenêtres, un système d'alarme, etc. n'est donc pas un luxe superflu !

Attention : n'oubliez pas non plus d'équiper votre maison de vacances de détecteurs de fumée, de préférence un à chaque étage. C'est obligatoire si vous louez votre habitation. 

Conseil supplémentaire : ne laissez jamais votre seconde habitation sans surveillance pendant une longue période. Allez régulièrement y jeter un coup d'œil, même un court séjour à la mer peut être revigorant...

Louer votre résidence à la côte : quelle assurance ?

Vous pouvez également choisir de louer votre résidence secondaire à la mer du Nord. Dans ce cas, sachez que depuis le 1er janvier 2019, les bailleurs en Flandre sont tenus de souscrire une assurance contre l'incendie et les dégâts des eaux pour l'habitation qu'ils louent.

Votre locataire est assuré chez P&V ? Dans ce cas, inutile de vous inquiéter : son assurance couvre par exemple les dégâts causés par l'incendie et l'eau, mais aussi le bris de vitres dans la maison de vacances louée.

Encore trois petites choses à savoir :

• Si vous invitez votre famille ou vos amis à passer un week-end ensemble dans votre maison de vacances (à titre gracieux), ils seront également assurés pour cette période dans le cadre de votre assurance incendie.
• Vous envisagez de louer votre résidence secondaire via Airbnb ? Soyez attentifs car les règles sont différentes pour la location de gîtes, avec ou sans petit-déjeuner. N'hésitez pas à demander à votre conseiller P&V d'adapter votre assurance incendie au type de location que vous choisissez.
• Les obligations en matière d’assurance dans le cadre de la location d’une habitation, sont différentes en Wallonie et à Bruxelles. Ici aussi, adressez-vous à votre conseiller P&V si vous avez l’intention de mettre en location votre petite maison dans les Ardennes.

Une police combinée : de quoi s'agit-il ?

Vous envisagez d'acheter un appartement à la mer ? Il existe généralement une police combinée qui assure le bâtiment entier et les communs. Chaque co-propriétaire est tenu de la signer.

La police combinée couvre toutes les parties qui sont fixées au bâtiment, comme les cuisines, les portes et les sols. Les effets personnels tels que vos meubles, œuvres d'art ou vêtements ne sont pas couverts. Souvent, la police combinée ne tient compte que de la finition standard d'un appartement.

Vous avez une cuisine exclusive, une salle de bains luxueuse ou des portes et fenêtres spéciales ? Il se pourrait dans ce cas que vous soyez sous-assuré. Pour éviter cela, nous vous conseillons de contacter votre conseiller P&V pour examiner ensemble si votre assurance doit être adaptée.

La piscine et le jardin de votre résidence secondaire sont-ils assurés ?

Votre seconde résidence à la mer est dotée d’une piscine et/ou d’un jardin joliment aménagé ? Dans une assurance incendie ordinaire, il n'y a pas de couverture (ou une couverture très limitée) pour les dommages à votre piscine. Il en va d'ailleurs de même pour vos plantes, tentes solaires, enceintes de terrasse ou autres objets mobiliers se trouvant à l'extérieur.

Avec le Pack Jardin, une extension complémentaire à l'assurance incendie de P&V, vous protégez les éléments de votre espace extérieur de manière optimale.

Vous avez une résidence secondaire à la mer ou vous envisagez d'en acheter une ? Contactez votre conseiller P&V et définissez ensemble la liste des assurances qui peuvent vous être utiles. Votre détente est ainsi garantie.