Fiscaal voordelig sparen, investeren in een fonds of toch maar een spaarboekje?
Meer dan 300 miljard euro. Nog nooit stond er zoveel geld op de Belgische spaar- en zichtrekeningen en dat is in deze quasi renteloze tijden een opmerkelijk record. Want wist u dat de meeste spaarboekjes vandaag niet meer dan 0,11% interest opleveren? Dat betekent dat 10 000 euro na een jaar dus maar 11 euro oplevert. En als u rekening houdt met de inflatie die in België al enkele jaren rond de 2% schommelt, dan is 10 000 euro na een jaar eigenlijk nog maar 9 800 euro waard …
Bestaan er veilige alternatieven die uw spaargeld beter laten renderen? Moet u hiervoor veel geld opzijzetten of een beursspecialist zijn? En gooit u uw spaarboekje niet beter overboord? U ontdekt het in de volgende vijf tips.
1. Maak gebruik van al uw fiscale mogelijkheden
In België bestaan er een aantal formules om fiscaal voordelig te sparen. Het belastingvoordeel dat zij bieden, geeft een boost aan uw rendement zonder dat u risico’s neemt met uw spaargeld.
Pensioensparen is hiervan de bekendste formule. In 2019 kunt u kiezen voor een maximum jaarlijks spaarbedrag van 980 euro of 1 260 euro. Spaart u 980 euro, dan recupereert 30% van uw premie via uw belastingaangifte. Dat levert u een voordeel van 294 euro op. Als u 1 260 euro spaart, dan recupereert u 25%, oftewel 315 euro. Wie 1 260 euro opzij zet, krijgt dus een in verhouding lager belastingvoordeel, maar bouwt op het einde van de rit wel een grotere spaarpot op.
Opgelet: De eindbelasting bij pensioensparen is 8%. Vraag aan uw P&V-adviseur hoe u uw pensioensparen kunt optimaliseren zodat u zo weinig mogelijk wordt belast.
Een andere fiscaal voordelige spaarformule is langetermijnsparen. Ook deze formule levert u een belastingvoordeel van 30% op. Langetermijnsparen is fiscaal net iets minder interessant dan pensioensparen, maar biedt als voordeel dat u een hoger bedrag kunt sparen (tot 2 350 euro per jaar, afhankelijk van uw beroepsinkomen) en dat u ook na uw 65ste nog verder kunt sparen en blijft genieten van het fiscaal voordeel.
Opgelet: Afhankelijk van waar u woont en het moment waarop u uw woonkrediet afsloot, kunnen de bedragen die u stort in een contract langetermijnsparen in conflict komen met de fiscale aftrek van de premies voor uw schuldsaldoverzekering of de interesten en kapitaalaflossingen van uw hypothecair krediet. Benieuwd of u nog ruimte hebt voor langetermijnsparen? Vraag raad aan uw P&V-adviseur.
Voor meer informatie over pensioensparen en langetermijnsparen, lees ook:
- Sparen met belastingvoordeel: hoe werkt het?
- Wanneer is langetermijnsparen interessant?
- Kent u de verschillen tussen sparen in tak 21 of tak 23?
2. Kies voor een fonds
Veel mensen denken dat beleggen op de beurs alleen is weggelegd voor wie iets van aandelen kent of veel geld heeft. Maar bij P&V kunt u, als u kiest voor een fonds, al vanaf 25 euro per maand een ruime aandelenportefeuille kopen die voor u beheerd wordt door specialisten. Zij zorgen voor een evenwichtige spreiding van uw beleggingen zodat uw portefeuille goed beschermd is, bijvoorbeeld als een van de aandelen van het fonds plots minder presteert.
Historische cijfers bewijzen dat beleggen op de beurs de beste manier is om de inflatie te kloppen en dus om uw spaargeld optimaal te laten renderen. U wilt sparen voor uw pensioen of een hoger rendement op uw spaargeld op middellange termijn en overweegt een fonds? Laat u bijstaan door uw P&V-adviseur.
3. Investeer volgens uw profiel
Als u belegt in een fonds kunt u het aandelenrisico beperken, maar 100% kapitaalsgarantie hebt u niet. In economisch barre tijden, bijvoorbeeld de bankencrisis van 2008, tekent uw fonds namelijk ook negatieve rendementen op. Naast aandelenfondsen bestaan er ook gemengde fondsen. Deze investeren in een mix van aandelen en obligaties, zodat het risico op koersschommelingen kleiner wordt.
Omdat uw financiële gemoedsrust belangrijk is voor ons, zoekt uw P&V-adviseur graag het fonds dat het beste bij u past. Dat doet hij of zij aan de hand van een vragenlijst waarmee hij bepaalt wat uw beleggersprofiel is, welke schommelingen u aankunt en welke beurservaringen u al hebt. Op basis van deze informatie beveelt uw adviseur u dan een fonds aan.
Wist u dat? We onderscheiden vijf beleggersprofielen die variëren van heel defensief over neutraal tot dynamisch. Als algemene regel geldt: hoe meer aandelen in uw fonds, hoe hoger uw potentieel rendement, maar ook hoe hoger de mogelijke schommelingen.
4. Investeer niet in één keer
Het droomscenario is uiteraard dat u instapt in een fonds dat daarna alleen maar in waarde stijgt. Maar helaas: het ideale instapmoment bestaat niet en valt ook niet te voorspellen.
Daarom raden we u aan om geleidelijk in te stappen. Dat doet u door bijvoorbeeld elke maand een vast bedrag te beleggen. Zo koopt u veel deelbewijzen als de beurzen laag staan en weinig als ze hoog staan. Op die manier worden pieken en dalen afgevlakt en belegt u aan gemiddelde koersen.
Periodiek kleine bedragen beleggen, heeft bovendien als voordeel dat u nooit een te grote som op een financieel ongunstig moment investeert en dat u ook geleidelijk vertrouwd raakt met de systematiek van het beleggen.
5. Gooi uw spaarboekje niet weg
Voor geld dat u op korte termijn nodig hebt, blijft een spaarboekje de perfecte oplossing. De bedragen die u stort in een pensioenplan, een langetermijnspaarplan of in een fonds, staan namelijk voor een langere periode vast.
De vorige vier tips werken dus alleen als u voldoende reserve op uw spaarboekje hebt staan om uw dagelijkse kosten en eventuele onvoorziene kosten te betalen. Houdt u nog genoeg geld over, spaar dan ook op langere termijn. Het spaarboekje, fiscaal sparen en via één of meerdere fondsen is dus zeker geen of-of- maar wel een en-en-verhaal. De volgende twee scenario’s bewijzen het nut van een spaarboekje.
- U staat voor een grote aankoop. U hebt een spaarboekje, een fiscaal spaarplan en u belegt ook in fondsen. Het spaargeld van uw fiscaal plan kunt u meestal niet opnemen. U kunt wel nagaan of het moment van uw uitgave eventueel gunstig is om uit uw fondsenspaarplan te stappen. Staat uw fonds op verlies? Neem dan geld op van uw spaarboekje. Presteert uw fonds goed? Aarzel dan niet en durf winst te nemen.
- U wilt een extra bedrag storten in uw fondsenspaarplan. Zitten de beurzen op dat moment in een dip? Dan kunt u gerust bijstorten. Laten de beurzen mooie winstcijfers optekenen, dan zet u uw geld beter op uw spaarboekje om dan eventueel later weer gespreid in te stappen.
Sparen? Vraag raad aan uw P&V-adviseur
Zelfs in renteloze tijden kunt u met deze vijf tips uw spaargeld verstandig laten renderen. U overweegt een fiscaal spaarplan of een fondsenspaarplan? Bepaal dan eerst hoeveel u maandelijks nodig hebt voor uw gewone uitgaven en welk bedrag u kunt missen op langere termijn.
Maak daarna een afspraak bij uw P&V-adviseur. Hij maakt u wegwijs in onze verschillende spaarformules en bepaalt uw risicoprofiel. Samen ontdekt u dat beleggen op de beurs helemaal niet ingewikkeld hoeft te zijn en zeker niet alleen is weggelegd voor de allerrijksten.
