Sparen is belangrijk en geeft gemoedsrust. Want als u regelmatig wat geld opzijzet, legt u een buffer aan die u kunt aanspreken als het u financieel wat minder voor de wind gaat. Of als uw koelkast het plots begeeft. Door verstandig om te springen met uw spaargeld kunt u ook leuke dingen ondernemen in de toekomst, zoals een reisje maken. Kortom: uw leven wordt makkelijker als u zich financieel voorbereidt, zowel op korte, middellange als op lange termijn. Maar hoe doet u dat het best?
Op korte termijn: spaarboekje of termijnrekening
We hebben er lang op moeten wachten, maar de rente is eindelijk gestegen. Dat is goed nieuws, maar het betekent ook dat u terug uw huiswerk moet maken. Vandaag loont het namelijk weer de moeite om spaarboekjes en termijnrekeningen te vergelijken. Als u overweegt om vandaag van spaarboekje of van bank te veranderen om een hogere rente te krijgen, lees dan eerst de volgende drie tips.
3 tips als u van spaarboekje/bank wil veranderen voor een hogere rente
- Bij een termijnrekening krijgt u een vooraf afgesproken rente die vastligt voor de hele looptijd. De looptijd kunt u zelf kiezen en varieert van zes maanden tot tien jaar. Normaal krijgt u een hogere intrest voor een langere looptijd, maar dat is vandaag zeker niet altijd zo. Op de intresten wordt een roerende voorheffing van 30% ingehouden. Een bruto rendement van 4% (hoogste rendement vandaag: bron: spaargids.be op 21/11/2023) is dus gelijk aan 2,8% netto.
- De totale rente op een spaarboekje bestaat meestal uit een basisrente en een getrouwheidspremie. Deze laatste krijgt u alleen als uw geld één jaar lang op uw spaarrekening blijft staan.
- Bij sommige rekeningen worden beheerskosten aangerekend, bij andere moet u aan bepaalde voorwaarden (zoals een minimumbedrag) voldoen om voor de beste tarieven in aanmerking te komen. Weeg dus zeker de rente die u krijgt af tegen de eventuele kosten en voorwaarden.
Middellange termijn: levensverzekering bestaande uit tak 21 en tak 23
Sparen voor de (klein)kinderen, uw gasketel vervangen door een warmtepomp, op uw 50ste een wereldreis maken… Iedereen heeft wel plannen op middellange termijn. Maar al die plannen hebben één gemeenschappelijk kenmerk: goedkoper worden ze niet.
Op middellange termijn zijn er alternatieven met een hoger potentieel rendement dan uw spaarboekje. Zo kunt u sparen via een levensverzekering bestaande uit een combinatie van tak 21 en tak 23 zoals het niet-fiscaal sparen en beleggen bij P&V.
Deze spaarformule is laagdrempelig en biedt de volgende voordelen:
- Instappen kan al vanaf 50 euro per maand, u hoeft dus geen grote bedragen te sparen.
- In functie van uw risicoprofiel kiest u zélf hoe uw geld belegd wordt: met een vaste rente (tak 21) en/of in een mix van aandelen en obligaties via één of meerdere fondsen (tak 23).
- U moet zelf geen beursexpert zijn: voor onze tak 23-fondsen werken we samen met een aantal gerenommeerde fondsbeheerders.
Deze formule is minder geschikt op korte termijn, want op elke gestorte premie worden een premietaks en instapkosten ingehouden. Bij opname kunnen, in functie van looptijd en beleggingsregels, uitstapkosten en roerende voorheffing ingehouden worden. Uw P&V-adviseur kan samen met u bepalen welke spaarformule het beste met uw profiel, uw behoeften en uw duurzaamheidsvoorkeuren overeenstemt.
Nieuw sinds 2023: de optie Dripfeed
U wil een deel van uw spaargeld in de beurs beleggen, maar vraagt zich af of vandaag wel een goed moment is? Bij P&V hebben we daar een oplossing voor: Dripfeed. Hierdoor kunt u uw instapmomenten spreiden.
Kiest u voor deze gratis optie, dan wordt uw geld in eerste instantie geïnvesteerd in een fonds met weinig of geen aandelen (laag risico). De volgende maanden zal automatisch een gedeelte geïnvesteerd worden in één of meerdere fondsen met hoger risico. Deze fondsen kiest u zelf of in samenspraak met uw P&V-adviseur.
Omdat u gespreid instapt, wordt het risico op een ‘slecht’ instapmoment veel kleiner. De optie Dripfeed is beschikbaar sinds 1 februari 2023, zowel voor nieuwe als bestaande contracten ‘niet-fiscaal sparen en beleggen’. Voor meer informatie over Dripfeed en gespreid instappen op de beurs kunt u terecht bij uw P&V-adviseur.
Op lange termijn: sparen met fiscaal voordeel
Op lange termijn kiest u best voor fiscaal aantrekkelijke spaarformules zoals pensioensparen en/of langetermijnsparen. Omdat het fiscaal voordeel dat u geniet met zo’n spaarformule meestal veel hoger is dan de eindbelasting daarop, krijgt uw spaarplan een extra rendementsboost.
Opgelet: Zorg ervoor dat de premies die u stort ook daadwerkelijk recht geven op een belastingvermindering. Een verandering van uw inkomen, uw gezinssituatie, … kan hierop namelijk een effect hebben. Uw P&V-adviseur kan u hierover meer vertellen.
Duurzaam sparen of beleggen: iets voor u?
Bent u op zoek naar een mooi potentieel rendement maar vindt u het ook belangrijk dat uw spaargeld wordt geïnvesteerd in bedrijven die bijdragen aan een betere wereld? Dan is duurzaam sparen misschien iets voor u. Want door duurzaam te sparen of te beleggen, investeert u niet alleen in uw eigen toekomst maar ook in de samenleving van morgen.
Sinds 2023 verplicht de Europese Unie trouwens alle financiële spelers om veel transparanter te communiceren over hoe duurzaam hun producten écht zijn. En dat kunnen wij als coöperatieve verzekeraar alleen maar ondersteunen.
Alle informatie over de duurzaamheid van onze beleggingsproducten kunt u nalezen in ons duurzaamheidsbeleid. Interesse in een duurzame spaarformule op uw maat? Vraag ernaar bij uw P&V-adviseur.
Meer weten?
Bent u goed voorbereid bent om de financiële uitdagingen van vandaag, morgen en overmorgen aan te pakken? Maak een afspraak met uw P&V-adviseur om er samen eens naar te kijken.
